С полной версией можно ознакомиться на сайте «Российской газеты»

Кредитование
физических лиц:
разъяснения, вопросы и ответы
Сборник подготовлен при участии специалистов Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу

Выпуск № 23 
2015

Книга состоит из пояснений, специально подобранных нормативных правовых актов и ответов на наиболее типичные вопросы, касающиеся процесса кредитования граждан. Прочитав ее, вы, в частности, узнаете, на что следует обращать внимание в проекте кредитного договора, предлагаемого банком, что делать заемщику, который попал в сложную жизненную ситуацию или не согласен с требованиями банка, как защититься от угроз со стороны коллекторов. Кроме этого, вы научитесь грамотно составлять кредитный договор, рассчитывать процентные платежи и полную стоимость кредита.
Книга будет полезна в первую очередь для потенциальных и реальных заемщиков, поручителей по кредитам, а также для всех граждан, кто столкнулся с проблемами кредитования.
© Текст — специалисты
Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, 2015 © ФГБУ «Редакция «Российской газеты», 2015
Перепечатка какой-либо части издания допустима при письменном разрешении Издательства.

Указатель сокращений

Нормативные правовые акты

ГК РФ

ГПК РФ 

КоАП РФ 

УК РФ 

УПК РФ

Закон о Банке России

Закон о банкротстве

Закон о кредитных историях

Закон о потребительском кредите

Закон об ипотеке

Закон об исполнительном производстве

Гражданский кодекс
Российской Федерации

Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации
Кодекс Российской Федерации
об административных правонарушениях
Уголовный кодекс
Российской Федерации
Уголовно-процессуальный кодекс
Российской Федерации
Федеральный закон
от 10.07.2002 № 86-ФЗ
«О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»

Федеральный закон
от 26.10.2002 № 127-ФЗ
«О несостоятельности (банкротстве)»

Федеральный закон
от 30.12.2004 № 218-ФЗ
«О кредитных историях»
Федеральный закон
от 21.12.2013 № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»

Федеральный закон
от 16.07.1998 № 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Федеральный закон
от 02.10.2007 № 229-ФЗ
«Об исполнительном производстве»

Органы и организации
		
АИЖК

Банк России 

ПФР

Роскомнадзор
	акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» 

Центральный банк Российской Федерации 

Пенсионный фонд Российской Федерации 

Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций	

Я не люблю брать деньги в долг. Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.
Михаил Светлов
Раздел I
Банковское кредитование
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
•	привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
•	размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
•	открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
То есть кредитование — это один из «трех китов», на которых стоит банк и благодаря которым он имеет право называться банком.
Под банковским кредитованием понимается совокупность отношений между банком как кредитором и его заемщиком по поводу предоставления заемщику определенной суммы денежных средств (в том числе для целевого использования), их своевременного возврата, получения от заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжение средствами.
Кредиты предоставляются как юридическим лицам (предприятиям, организациям), так и гражданам.
Кредиты частным лицам с функциональной точки зрения делятся на две основные группы:
1)	потребительские кредиты — самый распространенный вид кредитов населению. Его разновидностью, имеющей некоторые особенности, являются автокредиты для покупки транспортных средств;
2)	ипотечные кредиты, выдаваемые для приобретения или строительства жилья под залог жилой недвижимости.
Раздел II
Потребительский кредит
1. Закон о потребительском кредите: основные положения
Потребительский кредит — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику — физическому лицу на основании договора потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Начиная с 1 июля 2014 г. отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, регулируются Законом о потребительском кредите.
Указанный закон распространяется на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику.
Обратите внимание: на ипотечные кредиты и все, что с ними связано, Закон о потребительском кредите не распространяется. Отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, регулируются Законом об ипотеке.
В этой книге рассматриваются аспекты, связанные с банковским кредитованием физических лиц. Вопросы относительно займов, выдаваемых небанковскими кредитными организациями, в нее не вошли.
Закон о потребительском кредите определяет основные понятия в рассматриваемой сфере (потребительский кредит, заемщик, кредитор), а также устанавливает условия договора потребительского кредита.
Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия определяются кредитором в одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные условия согласовываются кредитором и заемщиком.
Согласно Закону о потребительском кредите кредиторами должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита:
•	наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, по которому осуществляется связь с кредитором, официальный сайт, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций, ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов);
•	требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита;
•	сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика;
•	виды потребительского кредита;
•	суммы потребительского кредита и сроки его возврата;
•	валюты, в которых предоставляется потребительский кредит;
•	способы предоставления потребительского кредита, в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа;
•	процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения;
•	виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
•	диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита, определенных по видам потребительского кредита;
•	периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита, уплате процентов и иных платежей по кредиту;
•	способы возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита;
•	сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита;
•	способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита;
•	ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены;
•	информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита, а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них;
•	информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки, а также информация о том, что изменение курса иностранной валюты в прошлом не свидетельствует об изменении ее курса в будущем (для потребительских кредитов в иностранной валюте);
•	информация об определении курса иностранной валюты, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, может отличаться от валюты потребительского кредита;
•	информация о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита;
•	порядок предоставления заемщиком информации об использовании потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком полученного потребительского кредита на определенные цели);
•	подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
•	формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита.
Общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита включают в себя:
•	сумму потребительского кредита или лимит кредитования (ограничение на размер ссуды при банковском кредите) и порядок его изменения;
•	срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита;
•	валюту, в которой предоставляется потребительский кредит;
•	процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения;
•	информацию об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит;
•	количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей;
•	порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
•	способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита;
•	указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита;
•	указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и требования к такому обеспечению;
•	цели использования заемщиком потребительского кредита (при включении в договор потребительского кредита условия об использовании заемщиком потребительского кредита на определенные цели);
•	ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;
•	возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита;
•	согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита соответствующего вида;
•	услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
•	способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.
       В индивидуальные условия договора потребительского кредита могут быть включены также иные условия.
Кредитор вправе:
•	уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита;
•	уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);
•	изменить общие условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита. При этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита.
Законом о потребительском кредите установлен предельный размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита.
Так, размер неустойки не может превышать:
•	20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются;
•	0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств в случае, если по условиям договора потребительского кредита проценты на сумму потребительского кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.
В рассматриваемом законе приводится формула расчета полной стоимости потребительского кредита. В расчет полной стоимости потребительского кредита должны быть включены все платежи заемщика по погашению основной части долга и процентов, платежи заемщика кредитору и третьим лицам, предусмотренные индивидуальными условиями договора, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты, страховые премии. При этом Банк России ежеквартально должен рассчитывать и публиковать среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов по категориям.
На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Полная стоимость потребительского кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора потребительского кредита.
Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита
осуществляется бесплатно. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.
Кредитор при заключении договора потребительского кредита обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору или порядке их определения. При этом отдельно указываются суммы, направляемые на погашение основного долга, и суммы, направляемые на погашение процентов, а также общая сумма выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита, определенная исходя из условий договора, действующих на дату его заключения. Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита с лимитом кредитования.
Процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка).
В Законе о потребительском кредите содержится перечень сведений, предоставляемых заемщику после заключения договора потребительского кредита. Так, после заключения договора потребительского кредита кредитор обязан направить или обеспечить доступ к сведениям о размере текущей задолженности заемщика, дате и размере произведенных и предстоящих платежей и иные сведения, указанные в договоре потребительского кредитования.
Кроме этого, в названном законе предусмотрено право заемщика отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до того, как кредит будет предоставлен.
Законом о потребительском кредите также определены особенности осуществления коллекторской деятельности (коллекторская деятельность — это осуществляемая от своего имени или от имени кредитора систематическая деятельность, направленная на добровольное погашение должником его задолженности перед кредитором или на принудительное взыскание задолженности должника, а также деятельность по приобретению денежных требований к должникам коллекторским агентством с целью их самостоятельного предъявления). В частности, в нем закреплено, что при совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, кредитором и (или) лицом, осуществляющим деятельность по возврату задолженности, могут применяться личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, текстовые, голосовые и другие сообщения. Иные способы взаимодействия с должником могут быть использованы только с его письменного на то согласия. Не допускаются непосредственное взаимодействие с заемщиком и отправка ему удау-сообщений с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а также в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00. Как кредитор, так и коллектор не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита, а также злоупотреблять правом в иных формах. 
Надзор за соблюдением требований рассматриваемого закона кредитными и некредитными финансовыми организациями возложен на Банк России.
Обратите внимание: Закон о потребительском кредите применяется к договорам потребительского кредита, заключенным после 1 июля 2014 г.
Потребительские кредиты (в отличие от потребительских займов) выдают только кредитные организации, в том числе банки.
2.	Виды потребительских кредитов
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным основаниям.
По способам предоставления потребительские кредиты могут предоставляться наличными деньгами или в безналичном порядке. 
В зависимости от целей использования потребительские кредиты могут быть целевыми или нецелевыми. Целевой потребительский кредит предоставляется на определенные цели. Кредитор вправе контролировать целевое расходование заемных средств. Договор нецелевого потребительского кредита не указывает цель, на которую будет потрачен кредит.
По наличию обеспечения выделяют потребительские кредиты с обеспечением и без. По договору, предусматривающему обязанность заемщика предоставить обеспечение исполнения обязательств, в качестве такого обеспечения кредитором может быть принят залог, например, имущества или имущественных прав. Часто в обеспечение принимается поручительство третьих лиц.
3.	Преддоговорное информирование заемщика
Всю информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита кредитор должен размещать в местах оказания услуг, в том числе в Интернете, и доводить до сведения заемщика бесплатно. Копии документов предоставляются по запросу заемщика бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
К такой информации относятся:
•	сведения о кредиторе и требованиях к заемщику;
•	сроки рассмотрения заявления о предоставлении потребительского кредита;
•	сумма, валюта, вид, срок возврата, способ предоставления потребительского кредита и периодичность платежей при его возврате;
•	процентные ставки в процентах годовых (порядок их определения) и диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита;
•	виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита;
•	способы возврата заемщиком потребительского кредита, включая бесплатный способ;
•	сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита;
•	способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (при необходимости);
•	ответственность заемщика, размеры неустойки;
•	данные об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые обязан получить в связи с договором потребительского кредита, в случае его согласия;
•	подсудность споров по искам кредитора к заемщику;
•	формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита.
Заключив договор потребительского кредита, заемщик соглашается со всеми его условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению.
За нарушение заемщиком сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов кредитор вправе применить предусмотренные договором меры ответственности.
Если в течение полугода нарушение длилось более двух месяцев, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита и причитающихся процентов и (или) расторжения договора.
Заключать договор потребительского кредита можно только в том случае, если все его условия понятны, есть точное представление, какие платежи, когда необходимо будет произвести, и потенциальный заемщик уверен, что сможет это сделать. При этом надо рассчитывать только на свои финансовые возможности!
Обратите внимание: если общий объем платежей заемщика по потребительскому кредиту будет превышать половину его годового дохода, то существует риск неисполнения заемщиком обязательств по договору. Рекомендуемый объем выплат — не более 30-40% ежемесячного дохода.
4. Договор потребительского кредита
Общие условия договора потребительского кредита не влияют на расходы заемщика. Это стандартные условия кредитора, которые заемщик может изучить в любое время непосредственно в офисе кредитора или на его сайте в Интернете. Если после заключения договора заемщик выяснит, что общие условия лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключают или ограничивают ответственность кредитора либо содержат другие явно обременительные условия, он может потребовать изменения договора в этой части или его расторжения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют будущие расходы заемщика, поэтому необходимо крайне внимательно оценить их.
Все индивидуальные условия (в том числе 16 обязательных) должны быть предоставлены в таблице, форму которой установил Банк России, четким шрифтом, хорошо читаемого размера.
Форма таблицы для всех кредиторов и всех потребительских кредитов единая. Таблица размещается на первой странице договора потребительского кредита. Перед таблицей в квадратной рамке в правом верхнем углу приводится информация о полной стоимости потребительского кредита.
Приведем пример размещения табличной формы индивидуальных условий на первой странице договора потребительского кредита (см. табл. № 1).

Таблица № 1
Индивидуальные условия договора потребительского кредита
Информация о заемщике и кредиторе (форма устанавливается индивидуально банком)
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа)	
№ п/п	Условие	Содержание условия	
1	Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения		
2	Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)		
3	Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)		
4	Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения		
5	Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком		
6	Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей		
7	Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)		
8	Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика		
8.1	Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору		
9	Обязанность заемщика заключить иные договоры		
10	Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению		
11	Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)		
12	Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения		
13	Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору		
14	Согласие заемщика с общими условиями договора		
15	Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг		
16	Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком		

5. Полная стоимость потребительского кредита
Полная стоимость потребительского кредита — информационный показатель.
В полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых учтены расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. Она оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита.
Кредитор рассчитывает и сообщает заемщику полную стоимость потребительского кредита в случаях:
•	заключения или изменения договора потребительского кредита (перед таблицей индивидуальных условий);
•	получения уведомления заемщика о досрочном возврате части потребительского кредита;
•	досрочного возврата части потребительского кредита;
•	изменения переменной процентной ставки (в отличие от фиксированной процентной ставки переменная ставка содержит величину, которая может изменяться в зависимости, например, от рыночных обстоятельств, но она не должна зависеть от кредитора или связанных с ним лиц).
Обратите внимание: на момент заключения договора полная стоимость потребительского кредита не может превышать более чем на одну треть ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского кредита. Ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) применяется с 1 июля 2015 г.
Категории потребительских кредитов, по которым рассчитывается среднерыночные значение, определяет Банк России. Расчет осуществляется отдельно по каждому кредитору на основе представленных данных.
Категории и среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов ежеквартально размещаются в подразделе «Потребительское кредитование» раздела «Информационно-аналитические материалы» на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru).
Например, по договорам потребительского кредита (займа), заключенным кредитными организациями во втором квартале 2015 г., значения были следующими (см. табл. № 2).

Таблица № 2
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 1 апреля по 30 июня 2015 г.
(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в четвертом квартале 2015 г.)
Номер строки	Категории потребительских кредитов (займов)	Среднерыночные
значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)	Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент)	
1	2	3	4	
1	Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных средств с залогом автотранспортного средства	
1.1	автомобили с пробегом от 0 до 1000 км	17,167	22,889	
1.2	автомобили с пробегом свыше 1000 км	30,000	40,000	
2	Потребительские кредиты с лимитом кредитования
(по сумме лимита кредитования на день заключения договора)	
2.1	до 30 тыс. руб.	28,030	37,373	
2.2	от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	29,729	39,639	
2.3	от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб.	30,914	41,219	
2.4	свыше 300 тыс. руб.	23,296	31,061	
3	Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора с торгово-сервисным предприятием (РОS-кредиты) без обеспечения	
3.1	до 1 года, в том числе:	
3.1.1	до 30 тыс. руб.	41,807	55,743	
3.1.2	от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	35,882	47,843	
3.1.3	свыше 100 тыс. руб.	30,405	40,540	
3.2	свыше 1 года, в том числе:	
3.2.1	до 30 тыс. руб.	42,280	56,373	

1	2	3	4	
3.2.2	от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	35,887	47,849	
3.2.3	свыше 100 тыс. руб.	32,239	42,985	
4	Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме РОS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности	
4.1	до 1 года, в том числе:	
4.1.1	до 30 тыс. руб.	37,693	50,257	
4.1.2	от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	31,681	42,241	
4.1.3	от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб.	27,749	36,999	
4.1.4	свыше 300 тыс. руб.	20,736	27,648	
4.2	свыше 1 года, в том числе:	
4.2.1	до 30 тыс. руб.	29,203	38,937	
4.2.2	от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.	28,368	37,824	
4.2.3	от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб.	26,235	34,980	
4.2.4	свыше 300 тыс. руб.	23,457	31,276	

6. Заключение договора
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем 16 обязательным индивидуальным условиям договора.
В случае одобрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита кредитором составляются индивидуальные условия договора и предлагаются заемщику для согласования.
Заемщик вправе сообщить о своем согласии заключить договор на предложенных индивидуальных условиях в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.
В течение этого срока заемщик может изучить условия и сопоставить их с условиями других кредиторов.
В течение срока обдумывания кредитор не вправе изменять предложенные заемщику индивидуальные условия договора. Если заемщик захочет их поменять, он должен обратиться к кредитору за согласием на другие индивидуальные условия. Согласившись с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик соглашается и с его общими условиями.
Обратите внимание: если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, то применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита.
В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора по истечении пятидневного или установленного кредитором большего срока договор не считается заключенным.
Кредитор обязан информировать заемщика о суммах и датах платежей или порядке их определения с указанием отдельных сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей сумме выплат в течение срока действия договора потребительского кредита.
Процедуру заключения договора можно представить в виде схемы (см. схему № 1).
Схема № 1

Кредитная история — информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), которая хранится в бюро кредитных историй.
7.	Порядок изменения договора потребительского кредита
Изменение индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита осуществляется в том же порядке, в котором они были согласованы.
Измененные кредитором общие условия договора потребительского кредита должны быть размещены в местах оказания услуг или на сайте кредитора в Интернете. Об изменении общих условий кредитор должен уведомить заемщика.
Индивидуальные условия изменяются по согласованию кредитора и заемщика. Кредитор передает новую таблицу индивидуальных условий заемщику для принятия решения о согласовании в течение пяти рабочих дней или более длительного срока, установленного кредитором.
Обратите внимание: новые (измененные) индивидуальные условия договора потребительского кредита считаются согласованными сторонами, если заемщик сообщит о своем согласии в указанный срок.
8.	Информация, предоставляемая после заключения договора потребительского кредита
После заключения договора и предоставления потребительского кредита заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату следующие сведения:
•	размер текущей задолженности;
•	даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика (для кредитов с лимитом кредитования — даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика);
•	доступная сумма потребительского кредита с лимитом кредитования (при его установлении);
•	иные сведения, указанные в договоре.
О просроченной задолженности кредитор сообщает заемщику не позднее семи дней с даты ее возникновения.
Для получения этих сведений заемщик должен своевременно информировать кредитора об изменении своей контактной информации.
9. Права и обязанности заемщика
До получения потребительского кредита заемщик вправе отказаться от него полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока.
Заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения нецелевого потребительского кредита или в течение 30 календарных дней после получения целевого кредита.
После истечения данных сроков заемщик может досрочно вернуть потребительский кредит или его часть, но когда он это запланирует, то обязан уведомить кредитора за 30 календарных дней до даты возврата, если меньший срок не установлен договором.
Обратите внимание: при досрочном возврате заемщик уплачивает кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата.
Главная обязанность заемщика по договору потребительского кредита — вовремя и в полном объеме вносить предусмотренные договором платежи.
Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность (см. схему № 2).
Ответственность заемщика за нарушение обязательств не может превышать предел, установленный Законом о потребительском кредите.
Если суммы очередного платежа недостаточно для полного погашения образовавшейся по договору задолженности, то из имеющихся средств по очереди погашаются:
1)	просроченные проценты;
2)	просроченная сумма основного долга;
3)	неустойка;
4)	текущие проценты;
5)	текущая сумма основного долга.
Установлены следующие правила взаимодействия кредитора или его агента с заемщиком по возврату задолженности. Лицо, осуществляющее действие по возврату задолженности (кредитор, агент кредитора), вправе взаимодействовать с заемщиком, используя:
•	личные встречи;
•	телефонные переговоры;
•	почтовые отправления, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные виды сообщений.

Схема № 2

Обратите внимание: встречаться, звонить и направлять короткие текстовые сообщения заемщику можно только с 22:00 до 8:00 в рабочие дни, а в выходные и праздничные дни с 20:00 до 9:00 (по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита, которое указано при заключении договора потребительского кредита).
За нарушения, допущенные агентом кредитора при совершении действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита, предусмотрена административная ответственность.
В случае если права заемщика нарушаются или в его адрес поступают угрозы, он может обратиться в полицию.

10.	Что делать, если возникли трудности с погашением кредита?
Если заемщик понимает, что не может погасить оставшуюся часть задолженности в срок, то ему необходимо, не дожидаясь наступления срока очередного платежа по кредиту в целях недопущения просрочек, продумать приемлемые варианты выхода из сложившейся ситуации.
Будет правильно, если заемщик уведомит кредитора о предполагаемой просрочке. Он может помочь найти решение.
Чаще всего оптимальным решением в такой ситуации является реструктуризация кредита или рефинансирование задолженности.
Реструктуризация кредита — изменение условий договора по согласованию с кредитором.
В этих целях подается заявление о реструктуризации кредита на основании дополнительного соглашения к договору потребительского кредита, в результате которого заемщик получает право исполнять обязательства в более благоприятном режиме.
К заявлению обычно прилагаются документы, подтверждающие существенное или предстоящее ухудшение финансового состояния заемщика. Варианты реструктуризации:
•	отсрочка в уплате основного долга (заемщик платит только проценты по договору);
•	увеличение срока кредитования (уменьшает платеж);
•	изменение валюты платежа;
•	иные (на усмотрение кредитора).
Рефинансирование задолженности означает погашение задолженности за счет другого кредита.
В данном случае основанием будет заключение договора о потребительском кредите на рефинансирование задолженности — получение потребительского кредита на цели погашения задолженности по ранее полученному потребительскому кредиту.
Такой кредит может предоставить кредитор по первоначальному обязательству или другой кредитор, у которого есть программы рефинансирования. Рефинансирование задолженности позволяет:
•	полностью досрочно погасить текущий кредит;
•	своевременно погашать новый кредит меньшими платежами.
11.	Страхование
Договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать предмет залога по кредиту (например, заключить договор каско) или застраховать в пользу кредитора свою жизнь, здоровье, иной страховой интерес. Кредитор вправе установить критерии для выбора заемщиком страховщика.
Если законом не предусмотрено обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых по сумме и сроку возврата условиях без обязательного заключения договора страхования. Если в течение 30 календарных дней заемщик не заключил договор страхования, то кредитор вправе увеличить размер процентной ставки по потребительскому кредиту до уровня ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичным условиям, не предусматривающим обязательное заключение договора страхования.

Раздел III
Ипотечное кредитование
Ипотека — это залог недвижимого имущества. Ипотека может использоваться как при приобретении жилья (квартиры, жилого дома, жилых помещений и т.д.) в кредит, так и по иным кредитам. Ипотечный кредит оформляется как одним договором, так и двумя договорами (кредитным договором и договором об ипотеке).
По договору, который регулирует выдачу ипотечного кредита, банк является кредитором, а заемщик — должником.
Основными обязанностями должника являются возврат банку ипотечного кредита в срок, предусмотренный договором, а также уплата банку процентов за пользование деньгами.
Ипотека обеспечивает выполнение данных обязательств полностью или частично (например, когда стоимость жилья меньше суммы кредита или договором определена часть кредита, обеспечиваемая ипотекой).
Банк — кредитор по кредитному договору является одновременно и залогодержателем по ипотечному договору. Залогодателем может быть как сам должник по кредитному договору так и третье лицо (например, родственник должника, который предоставляет в залог свое жилье).
Кредитный договор может предусматривать предоставление дополнительного обеспечения помимо жилья (например, когда заложенное жилье еще не достроено).
Ипотека подлежит государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Обратите внимание: заемщик до заключения ипотечного договора обязан ведомить банк обо всех уже имеющихся (действующих) договорах залога этого жилья.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает, помимо исполнения основных обязательств по кредиту (возврат кредита и уплата процентов за пользование им), также уплату причитающихся
банку-залогодержателю: сумм убытков и (или) неустойки (штрафа, пени), судебных издержек и иных расходов, связанных с обращением взыскания на заложенное имущество и его реализацией.
1. На что следует обратить внимание заемщику, решившему взять ипотечный кредит
Ипотека — это всерьез и надолго. Ипотечный кредит, как правило, выдается в значительных суммах и на длительный срок, поэтому к выбору такого банковского продукта необходимо отнестись с высокой степенью ответственности, тщательно изучить все условия предоставления кредита (в том числе сопутствующие расходы: оценку рыночной стоимости закладываемого жилья, страхование, оплату государственных пошлин и др.) и оценить свои возможности по его возврату.
При выборе ипотечной программы заемщику важно знать ответы на следующие вопросы:
1.	Какой суммой первоначального взноса он располагает?
2.	Какая сумма кредита ему нужна?
3.	Сколько он готов ежемесячно платить по кредиту (соотношение платеж (доход))?
4.	На какой максимальный срок он готов взять кредит?
5.	Какой способ погашения кредита ему удобнее — аннуитетный или дифференцированный?
До подписания договора следует обратить внимание на полную стоимость кредита, размещенную в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора. Полная стоимость кредита позволяет сравнить банковские продукты, предоставляемые разными банками, и выбрать для себя оптимальный вариант. Правила расчета полной стоимости кредита регламентируются ст. 6 Закона о потребительском кредите.
Подробную информацию по ипотечному кредитованию можно получить, обратившись в кредитные организации, предлагающие ипотечные кредиты, а также к партнерам АИЖК, реализующего государственную политику по повышению доступности жилья. Перечень партнеров размещен в подразделе «Где получить коедит» раздела «Заемщикам» на официальном сайте АИЖК (www.ahml.ru). Средства на ипотеку предоставляют помимо банков и другие финансовые посредники по договору займа, условия которого аналогичны условиям кредитного договора.

2.	Основные риски заемщика при ипотечном кредитовании
Рассмотрим основные виды рисков ипотечного кредита.
Риск потери (снижения) доходов или увеличения расходов на погашение кредита. Потеря работы, уменьшение размера заработной платы, рост расходов заемщика, утрата трудоспособности — все это влияет на возможность заемщика своевременно погашать ипотечный кредит.
На способность своевременно и в полном объеме исполнять обязательства по кредиту влияет также курс иностранной валюты, в которой получен кредит. Валютный риск снижается, если брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает доход (доход, за счет которого предполагается исполнять обязательства по кредиту). 
Инфляция, изменение процентных ставок (процентный риск) на рынке ипотечного кредитования также влияют на уровень и стабильность получаемого заемщиком дохода и его способность исполнять обязательства по кредиту.
Следующий вид рисков при ипотечном кредитовании — риск снижения стоимости залога. Если рыночная стоимость заложенного жилья значительно снизилась (например, во время кризиса), то при возникновении у заемщика финансовых затруднений и необходимости продажи заложенного жилья полученной суммы может не хватить на погашение задолженности по кредиту. 0 Особую опасность представляет риск утраты предмета залога. Он заключается в том, что заложенное жилье может быть уничтожено или повреждено (пожаром, взрывом и т.д.), и это является основанием для предъявления кредитором 
Обратите внимание: условиями ипотеки может быть предусмотрен первоначальный взнос — сумма, которую заемщик уплачивает из собственных средств. Например, кредит выдается в размере до 70% стоимости квартиры, а 30% стоимости квартиры заемщик оплачивает самостоятельно.
Внесение первоначального взноса снижает долговую нагрузку и облегчает исполнение обязательств по договору.
3.	Ипотечное страхование
Одним из способов снижения рисков при ипотеке является страхование.
Обратите внимание: по закону страхование заложенного имущества (предмета ипотеки) в пользу залогодержателя является обязательным при ипотеке.
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан застраховать за свой счет в пользу залогодержателя это имущество на его полную стоимость от рисков утраты и повреждения. Если полная стоимость имущества превышает размер полученного кредита (например, когда должником внесен первоначальный взнос) — на сумму не ниже суммы кредита.
Заемщику могут быть предложены иные виды страхования, например, жизни и здоровья заемщика, риска ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение его обязательства по возврату кредита. Эти виды страхования не являются обязательными, предлагаются на усмотрение заемщика, и также осуществляются за его счет.
Соответственно, при страховании указанных рисков возрастут расходы, связанные с получением и обслуживанием ипотечного кредита.
4. Виды процентных ставок по ипотечному кредиту
Процентная ставка по ипотечному кредиту может определяться с применением ставки в процентах годовых:
•	фиксированная величина которой может быть указана в условиях кредитного договора, согласованных с каждым заемщиком индивидуально (постоянная процентная ставка);
•	величина которой может меняться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки включает определение переменной величины. Значение переменной величины, по которой рассчитывается процентная ставка, может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения. Изменение значений переменной величины в прошлых периодах не свидетельствует об изменении значений этой переменной величины в будущем.
Встречаются также комбинированные процентные ставки, сочетающие постоянную и переменную процентные ставки.
В случае изменения размера предстоящих платежей по кредиту, в том числе в связи с изменением значения переменной величины в переменной процентной ставке, кредитор направляет заемщику уточненный график платежей по кредиту (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном договором.
5. Виды платежей по ипотеке
Платежи по ипотечному кредиту состоят из платежей части суммы кредита (основного долга) и процентов за кредит. Для лучшего понимания вопроса следует ознакомиться со ст. 6 Закона о потребительском кредите.
Платежи по кредиту могут включать иные платежи банку, которые предусмотрены кредитным договором (например, за оказание агентских или консультационных услуг, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора), а также дополнительные расходы, например связанные с добровольным страхованием имущества.
Закон об ипотеке ограничивает взимание дополнительных вознаграждений банком. Не допускается взимание банком вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него законодательством РФ, а также за услуги, оказывая которые банк действует исключительно в собственных интересах (не создается отдельное имущественное благо для заемщика). Например, банк не может взимать плату за рассмотрение заявки на выдачу кредита.
Платить по ипотечному кредиту можно по двум схемам. 
Первая схема. Возврат кредита производится дифференцированными платежами. При дифференцированных платежах ежемесячный платеж уменьшается со временем и состоит из ежемесячно уплачиваемой части от суммы основного долга (кредита) (размер в течение всего срока не меняется) и процентов, начисляемых на непогашенную часть суммы кредита.
Вторая схема. Кредит погашается аннуитетными платежами.
При аннуитетных платежах ежемесячный платеж по кредиту уплачивается равными суммами, а доля платежа, которая направляется на погашение суммы основного долга, увеличивается с течением срока кредитования. 
У каждой из этих схем есть свои плюсы и минусы. При одинаковых условиях кредита (сумма кредита, процентная ставка, срок кредита) в итоге будет уплачена одна и та же сумма основного долга (кредита), но сумма уплаченных процентов при аннуитетном способе погашения кредита будет больше. Это связано с тем, что при аннуитетных платежах в первой половине срока пользования кредитом погашение суммы основного долга осуществляется медленнее, чем при дифференцированном способе погашения кредита.
При дифференцированной схеме сумма ежемесячных платежей в первые месяцы погашения кредита будет больше, чем при аннуитетных платежах.
При аннуитетных платежах нагрузка по выплате кредита неизменна в течение всего срока кредита, что способствует планированию семейного бюджета. Сумма основного долга при аннуитетных платежах уменьшается медленней.
 Обратите внимание: схему платежей — аннуитетную или дифференцированную — предлагает банк. Заемщику необходимо тщательно ознакомиться с условиями погашения кредита нескольких банков до заключения кредитного договора, чтобы определить, предложения какого банка для него выгоднее.
При заключении кредитного договора банк обязан предоставить заемщику график платежей. График платежей содержит информацию:
•	о суммах и датах платежей заемщика по данному договору или о порядке их определения;
•	о суммах погашения основного долга по кредиту и суммах погашения процентов;
•	об общей сумме выплат заемщика в течение срока действия договора. При изменении размера предстоящих платежей (например, при досрочном погашении части кредита) банк направляет заемщику уточненный график платежей.
6. Как можно рассчитать дифференцированные платежи?
При дифференцированном способе погашения ипотечного кредита сумма ежемесячного платежа будет исчисляться по формуле:
А = В + р,
где:
А — ежемесячный платеж; 
В — сумма основного платежа; 
р — начисленные проценты.
Сумма основного платежа рассчитывается образом:
В = S - N,
где:
В — сумма основного платежа; 
S — сумма основного долга (кредита);
N — количество месяцев.
Таким образом, сумма основного долга (кредита) делится на количество месяцев, на которые выдается кредит. Полученная сумма является суммой основного платежа.
Для расчета начисляемых процентов нужно остаток задолженности (части суммы основного долга) умножить на годовую процентную ставку, и всю сумму разделить на 12 (количество месяцев в году):
р = Sn х Р / 12,
где:
р — начисленные проценты;
Sn — остаток задолженности;
Р — годовая процентная ставка по кредиту.
Чтобы рассчитать остаток задолженности на текущую дату, необходимо сумму основного платежа умножить на количество месяцев, прошедших со дня получения кредита, и эту сумму вычесть из суммы основного долга (кредита).
Sn = S — (В х n),
где:
n — количество прошедших месяцев, в течение которых заемщик выплачивает кредит.
Приведем пример расчета дифференцированных платежей. Допустим, мы берем ипотечный кредит на сумму 5 млн руб. сроком на пять лет (60 месяцев) под 12% годовых. График платежей по данному кредиту в первый год будет следующим:
№
платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности	
1	133 333,33	83 333,33	50 000,00	4 916 666,67	
2	132 500,00	83 333,33	49 166,67	4 833 333,33	
3	131 666,67	83 333,33	48 333,33	4 750 000,00	
4	130 833,33	83 333,33	47 500,00	4 666 666,67	
5	130 000,00	83 333,33	46 666,67	4 583 333,33	
6	129166,67	83 333,33	45 833,33	4 500 000,00	
7	128 333,33	83 333,33	45 000,00	4 416 666,67	
8	127 500,00	83 333,33	44 166,67	4 333 333,33	
9	126 666,67	83 333,33	43 333,33	4 250 000,00	
10	125 833,33	83 333,33	42 500,00	4 166 666,67	
11	125 000,00	83 333,33	41 666,67	4 083 333,33	
12	124 166,67	83 333,33	40 833,33	4 000 000,00	

Таким образом, остаток задолженности к концу первого года платежей по кредиту составит 4 млн руб.
Дифференцированный способ погашения ипотечного кредита предполагает, что сумма основного долга по кредиту выплачивается равными долями (5 000 000 руб. / 60 месяцев = 83 333,33 руб. в месяц), а проценты по кредиту начисляются на остаток задолженности. Размер платежа уменьшается ежемесячно. То есть в первый месяц кредита проценты начислялись на сумму 5 млн руб., а в следующем месяце уже будут начисляться на сумму 4 916 666,67 руб. (5 000 000 руб. — 83 333,33 руб.) и т.д.
Следует иметь в виду, что в данном примере расчеты носят оценочный (приблизительный) характер. Для точного расчета необходимо оперировать точным количеством календарных дней в процентном периоде и календарном году.
7. Как можно рассчитать аннуитетные платежи?
Рассчитать сумму ежемесячного аннуитетного платежа можно по формуле:
А = K х S,
где:
А — ежемесячный аннуитетный платеж; К — коэффициент аннуитета; S — сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по формуле:
Ki х (1+i)n (1 + i)n-1'
где:
i — месячная процентная ставка по кредиту при ежемесячной периодичности платежей (равна частному от деления годовой ставки на 12. То есть если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 1% (12% / 12 месяцев));
n — количество периодов (месяцев), в течение которых выплачивается кредит.
Приведем пример расчета аннуитетных платежей. При условии, что мы берем ипотечный кредит на сумму 5 млн руб. сроком на пять лет (60 месяцев) под 12% годовых. График платежей по данному кредиту в первый год будет следующим:
№
платежа	Сумма платежа	Основной долг	Начисленные проценты	Остаток задолженности	
1	111 222,24	61 222,24	50 000,00	4 938 777,76	
2	111 222,24	61 834,46	49 387,78	4 876 943,30	
3	111 222,24	62 452,81	48 769,43	4 814 490,50	
4	111 222,24	63 077,33	48144,90	4 751 413,16	
5	111 222,24	63 708,11	47 514,13	4 687 705,06	
6	111 222,24	64 345,19	46 877,05	4 623 359,87	
7	111 222,24	64 988,64	46 233,60	4 558 371,23	
8	111 222,24	65 638,53	45 583,71	4 492 732,70	
9	111 222,24	66 294,91	44 927,33	4 426 437,79	
10	111 222,24	66 957,86	44 264,38	4 359 479,93	
11	111 222,24	67 627,44	43 594,80	4 291 852,49	
12	111 222,24	68 303,71	42 918,52	4 223 548,78	

Таким образом, остаток задолженности через год составит 4 223 548,78 руб.
Аннуитетный способ погашения ипотечного кредита предполагает, что ежемесячно уплачиваются одинаковые суммы (111 222,24 руб.), размер которых меньше, чем платежи в начальный период по дифференцированному способу погашения. В то же время аннуитет подразумевает первоочередное погашение процентов по кредиту. Погашение основной суммы долга (кредита) происходит медленнее.
Обратите внимание: расчеты в данном примере носят оценочный (приблизительный) характер. Для точного расчета необходимо оперировать точным количеством календарных дней в процентном периоде и календарном году.
8. Закладная и передача прав (требований) по ипотечному кредиту
Право (требование) по ипотечному кредиту, принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Законом или договором может быть предусмотрено условие о запрете на передачу прав кредитора другому лицу без согласия должника. Если такого условия нет, то при передаче другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.
Права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены ценной бумагой, которая называется закладной. Закладная составляется одновременно с кредитным договором или после выдачи кредита в любой момент до прекращения обеспеченного ипотекой обязательства.
Составление закладной упрощает оборачиваемость прав (требований) кредитора по ипотеке и кредитному договору.
Банк-кредитор может продать закладную и направить полученные денежные средства, например, на выдачу новых кредитов. При продаже закладной происходит смена кредитора (залогодержателя).
При передаче прав по закладной на ней делается отметка о новом владельце.
Смена владельца по закладной означает смену кредитора (залогодержателя). Должнику в этом случае будут сообщены новые реквизиты для уплаты платежей по кредиту новому кредитору.
Обратите внимание: при изменении кредитора (владельца закладной) погашение кредита и уплата процентов должником осуществляются в том же размере. Это защищает должника при уступке кредитором прав (требований) к нему.
9. Налоговые вычеты
В соответствии с положениями налогового законодательства при определении размера налоговой базы по налогу на доходы физических лиц налогоплательщик имеет право на получение имущественного налогового вычета в сумме, израсходованной им:
•	на приобретение или строительство на территории Российской Федерации жилья;
•	на погашение процентов по целевым кредитам, полученным на приобретение или новое строительство жилья, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования кредитов (перекредитования) на новое строительство или приобретение жилья на территории Российской Федерации, но не более установленного законом размера.
Право на налоговый вычет может быть использовано при наличии у заемщика доходов, облагаемых налогом на доходы физических лиц по ставке 13% (ежемесячная зарплата, премия и т.д.).
Налоговый вычет предоставляется двумя способами.
Первый способ — путем уменьшения налоговой базы до окончаниятекущего налогового периода при обращении к работодателю и
подтверждении права на вычет налоговым органом. В этом случае
уменьшается сумма налога, подлежащего уплате с зарплаты и иных подобных выплат.
Второй способ — путем возврата излишне уплаченного налога за
предыдущие налоговые периоды на основании налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц, представляемой в налоговый орган по месту жительства. В этом случае производится возврат из бюджета ранее удержанного работодателем налога на доходы физических лиц на указанный заемщиком банковский счет.
Имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных и документально подтвержденных расходов на покупку (строительство) жилья не более 2 млн руб.
Например, от стоимости приобретенного жилья за 5 млн руб. заемщику вернут средства из бюджета (или уменьшат сумму налогов) в размере 13% от 2 млн руб. А от стоимости квартиры, приобретенной за 1 млн 500 тыс. руб., заемщику вернут 13% от 1 млн 500 тыс. руб.
Имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме расходов, произведенных на погашение процентов по целевым кредитам в пределах 3 млн руб.
Например, берется кредит 10 млн 800 тыс. руб. на 15 лет с процентной ставкой 13,25%. Сумма процентов по кредиту за 15 лет будет равна 14 116 957 руб. Сумма возврата составит 13% только от 3 млн руб. уплаченных процентов (3 000 000 х 13% = 390 000 руб.).
Налоговый вычет могут оформить не только покупатели готового жилья, но и те, кто его только строит. При этом не важно, принадлежит ли собственнику жилье целиком, или он является собственником только его доли.
Обратите внимание: для оформления налогового вычета по уплачиваемым процентам кредит должен быть именно целевым, т.е. в кредитном договоре должно быть указано, что кредит выдан «на покупку квартиры (дома)» или «на строительство дома». Если кредит получен без указания цели, то уплаченные проценты по такому кредиту нельзя включить в сумму налогового вычета.
С 2014 года право на получение налогового вычета сохраняется за налогоплательщиком до его полного использования, т.е. до получения 13% от предельно установленной суммы в 2 млн руб. Налоговый вычет по уплаченным процентам за кредит может быть предоставлен только в отношении одного объекта недвижимого имущества. Право на получение налогового вычета, использованное до 2014 года, не возобновляется.
Положения законодательства о налогах и сборах по предоставлению налоговых вычетов могут изменяться, поэтому необходимо узнавать актуальную информацию о размерах и порядке получения налоговых вычетов в налоговой инспекции.
10.	Отчуждение залогового имущества
Право распоряжения залоговым имуществом по ипотечному кредиту ограничено. Все сделки (продажи, дарения, сдачи в аренду, мены) с указанным имуществом можно совершать только с согласия банка-залогодержателя, если договором не установлено иное. При приобретении (покупке, получении в дар, в порядке наследования) заложенного по договору об ипотеке жилья его новый владелец становится залогодателем по указанному договору.
Следует иметь в виду, что залогодатель вправе завещать заложенное имущество.
11.	Досрочное погашение кредита
Гражданин, получивший ипотечный кредит для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, вправе погасить его досрочно полностью или частично, уведомив кредитора не менее чем за 30 дней. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления кредитора о намерении заемщика вернуть кредит досрочно.
При исполнении (включая досрочное) обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним погашается запись об ипотеке в связи с ее прекращением.
Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в частности, в следующих случаях:
•	если должник не предупредил письменно залогодержателя (кредитора) обо всех известных ему правах других лиц на предмет ипотеки (например, квартира уже находится в залоге, квартира сдана в аренду);
•	если должник грубо нарушает правила пользования заложенным имуществом, правила содержания или ремонта заложенного
имущества, а также не принимает меры по сохранению имущества (например, не производит текущий и капитальный ремонт, что создает угрозу утраты или повреждения квартиры); если должник нарушает обязанность по страхованию заложенного имущества;
если должник необоснованно отказывает залогодержателю (кредитору) в проверке заложенного имущества (например, ограничивает доступ в квартиру);
если должник передает право собственности на заложенное имущество (продает, дарит, обменивает и т.п.) без согласия залогодержателя;
когда имущество, являющееся предметом ипотеки, изымается у должника государством в виде санкции за совершение преступления или иного правонарушения (конфискация); когда на имущество обращают взыскание другие залогодержатели (кредиторы);
при изъятии предмета ипотеки у залогодателя, если собственником этого имущества в действительности является другое лицо.
Обратите внимание: при невыполнении требования залогодержателя о досрочном погашении кредита по перечисленным основаниям залогодержатель вправе начать обращение взыскания на заложенное имущество, даже если обязательство по кредиту исполняется надлежащим образом (например, все периодические платежи уплачиваются в срок).
12. Обращение взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке
В случае невыполнения обязательства по ипотечному кредиту (неуплаты или несвоевременной уплаты суммы долга и процентов по кредиту полностью или частично) залогодержатель вправе обратить взыскание на жилье, заложенное по договору об ипотеке. Взыскание на заложенное жилое помещение, находящееся в собственности граждан, может быть обращено только в судебном порядке.
Взыскание может быть прекращено в случае погашения должником всех обязательств по возврату ипотечного кредита в любое время до момента продажи заложенного имущества либо оставления залогодержателем имущества за собой.

Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими (все проживающие в нем люди подлежат выселению).
По общему правилу, если жилье (его часть) является для залогодателя и членов его семьи, совместно проживающих с ним, единственным пригодным для постоянного проживания, то взыскать его за долги нельзя. Исключением является случай, когда данное жилье находится в ипотеке по кредиту, выданному на приобретение или строительство этого или иного жилья, их капитальный ремонт или улучшение, а также на погашение ранее выданных таких кредитов. Тогда взыскание на него может быть обращено, но только по решению суда и только при систематическом (более трех раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей по кредитному договору.
Закон об ипотеке определяет основания, по которым суд может отказать в обращении взыскания на заложенное имущество.
В частности, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если сумма неисполненного обязательства менее 5% от стоимости заложенного жилья и период просрочки должником платежей составляет менее трех месяцев, (т.е. долг по кредиту крайне незначителен и явно несоразмерен стоимости заложенного имущества). Однако отказ в обращении взыскания по указанным обстоятельствам не является основанием прекращения ипотеки.
Обратите внимание: по ипотечному кредиту на предмет ипотеки может быть обращено взыскание в случае систематического нарушения сроков внесения платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев), даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
13. Реализация заложенного имущества
Сумма, вырученная от реализации в судебном порядке заложенного по ипотеке жилья путем продажи с публичных торгов, направляется на погашение требований залогодержателя.
При недостаточности вырученной суммы судебное производство в отношении должника по недостающей сумме продолжается (взыскание может быть обращено на его другое имущество, не являющееся предметом ипотеки).
Залогодержатель может оставить заложенное имущество за собой по причине повторно несостоявшихся торгов.
Если стоимость оставленного залогодержателем за собой жилья или сумма, вырученная от продажи такого жилья, недостаточна для удовлетворения всех требований залогодержателя, обязательства заемщика по кредиту прекращаются после получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора.
Если страховщик, который должен выплатить кредитору указанные страховые выплаты был признан банкротом, то обязательства заемщика прекращаются после продажи жилья или оставления залогодержателем жилья за собой. Данное положение применяется к правоотношениям, возникшим после 25 июля 2014 г.
14.	Что делать, если нет средств платить по ипотеке?
В случае если в связи с жизненными обстоятельствами средств для погашения ипотечного кредита недостаточно, необходимо как можно скорее уведомить банк об этом в письменном виде. Если банк согласится, можно осуществить реструктуризацию задолженности. Напомним, что реструктуризация задолженности подразумевает изменение условий кредитного договора, предусматривающее в том числе отсрочку или рассрочку платежей по кредиту, увеличение срока предоставления кредита, изменение валюты кредита.
Также можно обратиться за получением рефинансирования (получения нового кредита для погашения неисполненных обязательств по предыдущему кредиту) в этот же банк либо в другой.
Для урегулирования спорных вопросов по кредитному договору можно также обратиться к финансовому омбудсмену.
Финансовый омбудсмен — это орган, действующий при Ассоциации российских банков, для внесудебного рассмотрения споров.
Финансовый омбудсмен рассматривает споры граждан с банками, подписавшими декларацию о передаче на его рассмотрение споров с участием своих клиентов. Более подробную информацию о деятельности финансового омбудсмена можно получить, обратившись в Ассоциацию российских банков (адрес в Интернете — www.arb.ru).
Обратите внимание: все неурегулированные или спорные вопросы по кредитному договору решаются в судебном порядке.
15.	Как можно использовать материнский (семейный) капитал?
Материнский (семейный) капитал может быть реализован при приобретении или строительстве жилья на следующие цели:
•	на оплату первоначального взноса при получении кредита (в любое время со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей);
•	на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам, на погашение ранее предоставленного кредита на приобретение или строительство жилья.
При наличии сертификата на материнский (семейный) капитал, полученный в ПФР или через многофункциональный центр предоставления государственных и муниципальных услуг, его владелец вправе обратиться в территориальный орган ПФР по месту жительства или в многофункциональный центр с заявлением о распоряжении средствами материнского (семейного) капитала, указав вид расходов, на которые направляются средства материнского (семейного) капитала, а также их размер. Более подробно об использовании материнского (семейного) капитала для улучшения жилищных условий можно узнать на сайте ПФР (www.pfrf.ru). 

Раздел IV
Оформление кредита в банке
1. Платежеспособность клиента
Банк оценивает платежеспособность заемщика на основании представленных им справок и документов.
Например, в одном из крупнейших российских банков платежеспособность определяется следующим образом.
Кредитный инспектор банка определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
•	полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
•	продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;
•	настоящая должность заемщика (кем работает);
•	среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
•	среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по представленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется по формуле:
Р = Дч х K х t,
где:
Дч — среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей;
К — коэффициент в зависимости от величины Дч: К = 0,3 при Дч в эквиваленте от 500 долл., К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1 тыс. долл., К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2 тыс. долл., К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2 тыс. долл.; t — срок кредитования (месяцев).
Доход в эквиваленте определяется следующим образом: доход в рублях делится на курс доллара, установленный Банком России на момент обращения заявителя в банк.
Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенная налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.
Если у кредитного инспектора имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом финансовом положении организации, в которой работает заемщик, или если его доходы состоят из разовых негарантированных выплат и т.д.), величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора.
Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:
P = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 + К2 х t2,
где:
Дч1 — среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч; 
tj — период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;
Дч2 — среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика);
t2 — период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика;
К1 и К2 — коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.
При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах.
Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 вне зависимости от величины Дч.
Прежде чем обращаться в банк за получением кредита, стоит получить как можно больше информации о кредитных продуктах разных банков и их стоимости. Эту информацию можно найти на официальных интернет-сайтах банков.
Желательно изучить предложения ряда банков и, основываясь на вашей платежеспособности и возможностях вашего личного или семейного бюджета, принять решение о том, в какой банк подавать заявку, какую сумму просить и на какой срок.
2. Как получить от банка исчерпывающую информацию об условиях кредита?
Общая информация о процентных ставках и основных условиях кредитования присутствует на интернет-сайтах розничных банков. Можно использовать имеющиеся на сайтах специализированные кредитные калькуляторы. Но для принятия обдуманного решения надо получить дополнительную информацию о тарифах и правилах кредитования конкретного банка. В частности, желательно знать ответы на следующие вопросы:
1.	Нужно ли платить банку комиссию за те или иные операции, и если да, то в каком объеме и в каких случаях?
2.	Каким образом и в какие сроки заемщик должен перечислять банку ежемесячный платеж?
3.	По какой процентной ставке банк начисляет пеню (штраф) за просроченные платежи?
4.	Возможно ли полное или частичное досрочное погашение кредита, и если да, то каким образом это нужно делать?
5.	Требует ли банк страховку от несчастных случаев и потери работы на срок кредита? Осуществляется ли возврат части страхового взноса при досрочном погашении кредита?
Если заемщику не удалось самостоятельно найти ответ на эти и другие интересующие его вопросы, следует обратиться к сотрудникам банка, которые должны дать исчерпывающую информацию об условиях кредитования и обо всех платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).
К такой информации в том числе относятся:
•	размер кредита;
•	график его погашения;
•	полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в частности, платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).
Информацию о среднем размере ставок потребительского кредитования всегда можно получить на сайте Банка России («Статистика» — «Банковский сектор» — «Сведения о размещенных и привлеченных средствах»).
3.	Комплект документов для получения кредита
Основными документами, которые необходимо представлять в банк для получения кредита, являются:
•	заявление-анкета;
•	паспорт (или иное удостоверение личности);
•	заверенная копия трудовой книжки;
•	справка о доходах с места работы по форме 2-НДФЛ (или справки с места работы).
В некоторых случаях, например, при кредитовании в торговых точках с одобрением кредита или отказом в течение часа или менее, банки могут ограничиться паспортом и каким-либо дополнительным документом (водительскими правами, документом о собственности на машину или квартиру, свидетельством идентификационного номера налогоплательщика). Однако такие кредиты всегда значительно дороже обычных, поскольку в них закладывается плата за высокий риск.
4.	Рассмотрение кредитной заявки в банке
Сроки рассмотрения в кредитных отделах банков документов, представленных заемщиками, не должны превышать шести-семи дней. За это время кредитными работниками должны быть подготовлены предварительные материалы для принятия решения о предоставлении кредита или отказе в нем.
В любом случае окончательное решение по данному вопросу остается за руководителем банка. Решения о крупных кредитах зачастую принимает правление банка или специальный кредитный комитет банка, в который входят руководители (высшие менеджеры) банка. На комитет возлагается обязанность разработки кредитной политики банка, а также определение уровня процентных ставок за кредит, т.е. его цены.
Рассматривая кредитную заявку, сотрудники банка анализируют большой объем данных, в том числе:
•	сведения, представленные заемщиком (анкету, справку 2-НДФЛ, трудовую книжку, справки о дополнительных доходах, документы о праве собственности на движимое и недвижимое имущество, информацию об обязательствах, в частности о других ранее взятых кредитах и поручительствах);
•	дополнительно собранную информацию, включая информацию, полученную в ходе переговоров с работодателем;
•	кредитную историю заемщика в одном из бюро кредитных историй (если таковая имеется).
При принятии решения банк может использовать кредитный скоринг, т.е. математические модели оценки платежеспособности клиента, учитывающие его социальную принадлежность, имущественный и профессиональный статус, семейное положение и другие характеристики, влияющие на платежеспособность.
Скоринг получил наибольшее распространение в области экспресс- кредитования, в том числе кредитования в торговых точках, где от банков требуется в короткий срок одобрить или отклонить заявку.
5. Кто может получить кредит?
Потребительский кредит может получить заемщик, который удовлетворяет всем требованиям банка. В разных банках требования могут различаться, но есть и общие требования. Например, кредит может получить физическое лицо, как правило, достигшее 21 года (в редких случаях 18 лет), имеющее постоянный источник дохода.
В зависимости от банка максимально допустимый возраст заемщика составляет примерно от 55 до 60 лет. При этом нужно различать понятия «максимально допустимый возраст заемщика на момент подачи заявления на кредит» и «максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора».
Например, 59-летний гражданин захотел взять кредит на два года. Допустим, банк А установил, что возраст на момент подачи заявления на кредит должен быть меньше 60 лет. В этом случае гражданин может рассчитывать на получение кредита.
Теперь предположим, что в банке B действует правило, в соответствии с которым на момент окончания срока действия кредитного договора возраст заемщика должен быть меньше лет. Поскольку по условиям примера на момент окончания срока действия кредитного договора заемщику исполнится год, в банке B он не может рассчитывать на получение кредита.

6. Может ли взять кредит несовершеннолетний гражданин?
На основании п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
•	распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
•	осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
•	в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;
•	совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные п. 2 ст. 28 ГК РФ.
Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет совершают сделки, за исключением указанных выше, с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя. Сделка, совершенная несовершеннолетним, действительна также при ее последующем письменном одобрении его родителями, усыновителями или попечителем (п. 1 ст. 26 ГК РФ).
Поскольку законодательством не предусмотрено каких-либо специальных требований, предъявляемых к гражданам, являющимся заемщиками в банковском кредитовании, должно применяться общее правило дееспособности, установленное ст. 60 Конституции РФ и ст. 21 ГК РФ, в соответствии с которыми момент наступления гражданской дееспособности в полном объеме связан с достижением гражданином возраста совершеннолетия — 18 лет.
Следуя буквальному толкованию закона, у несовершеннолетнего существует право распоряжаться заработанными и полученными средствами. Вместе с тем закон не распространяется на распоряжение еще не полученными денежными средствами или будущим заработком, поскольку исключение из общего правила не подлежит распространительному толкованию.
Таким образом, заключение банком с несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет договора банковского счета и выдача банковской карты, предусматривающей возможность кредитования счета (овердрафт), без письменного согласия определенных законом лиц не соответствует требованиям действующего законодательства.
В силу п. 1 ст. 175 ГК РФ сделка, совершенная несовершеннолетним в возрасте от 14 до 18 лет без согласия его родителей, усыновителей или попечителя, в случаях, когда такое согласие требуется в соответствии со ст. 26 ГК РФ, может быть признана судом недействительной по иску родителей, усыновителей или попечителя.
Основным источником доходов для большинства заемщиков является заработная плата. Однако есть банки, которые предоставляют кредиты неработающим пенсионерам. Существуют и иные источники доходов: дивиденды от ценных бумаг, доходы от сдачи недвижимости в аренду и др. Иные источники доходов банки, как правило, учитывают только при наличии постоянного источника доходов в виде заработной платы. Альтернативные источники доходов обязательно должны быть подтверждены документально (например, при сдаче недвижимости в аренду должна быть представлена налоговая декларация, подтверждающая уплату налога на доходы физического лица).
Важное значение для банка имеет также кредитная история заемщика, т.е. сведения о том, есть ли (или были) у него непогашенные кредиты, были ли задолженности по кредитным выплатам в других банках. Наиболее пристальное внимание уделяется ей, если речь идет о так называемых экспресс-кредитах или кредитах с использованием банковской кредитной карты. 

Раздел V
Кредитные карты
Банк может выдать клиенту заемные средства наличными, а может перечислить их на счет, в том числе с использованием банковской карты.
Пользование кредитными картами имеет свои особенности, о которых следует знать.
По своей сути кредитная карта как электронное средство платежа предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Выбирая для использования кредитную карту, следует четко понимать цели ее использования и подробно изучить тарифный план.
Обратите внимание: кредитные карты ориентированы на совершение с их помощью операций по оплате товаров и услуг. Снятие с них наличных денежных средств будет стоить держателю кредитной карты повышенной комиссии.
Зачастую по кредитным картам предоставляется широкая программа лояльности клиентов. Приятным моментом для пользователей кредитных карт может стать наличие льготного периода, в течение которого банк предлагает бесплатное использование заемных средств. Однако если держатель кредитной карты собирается использовать ее после завершения льготного периода, ему следует иметь в виду, что банк может начислить проценты за весь срок пользования кредитом, включая льготный период.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором.
Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, производится в следующем порядке:
1)	путем списания денежных средств с банковского счета клиента- заемщика по его платежному поручению;
2)	путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента-заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора;
3)	путем списания денежных средств с банковского счета клиента-заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке- кредиторе, на основании платежного требования банка-кредитора, если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;
4)	путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов. В то же время погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.
Конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с положением Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» физические лица с использованием банковской карты могут получать наличные денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте на территории Российской Федерации и в иностранной валюте за пределами Российской Федерации, совершать оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте — за ее пределами, иные операции в валюте РФ, в отношении которых не установлен запрет (ограничение) на их совершение, и иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.
Следует отметить, что с помощью кредитной карты можно совершать широкий спектр операций: оплачивать покупки в магазинах, через Интернет, расплачиваться в кафе, ресторанах и других торговых точках, принимающих карты к оплате, использовать в поездках за рубеж. Вместе с тем с целью предотвращения неправомерных действий по снятию денежных средств с банковского счета для оплаты покупок в Интернете не рекомендуется использовать кредитную карту. Лучше заранее обзавестись отдельной картой для таких операций или использовать карту (например, предоплаченную виртуальную карту) с предельным лимитом, предназначенную только для указанной цели и не позволяющую проводить с ее использованием операции в организациях торговли и услуг.
Напомним несколько общих правил, соблюдение которых поможет минимизировать риски держателя карты:
•	будьте внимательны к условиям хранения и использования банковской карты;
•	никогда ни при каких обстоятельствах не передавайте банковскую карту для использования третьим лицам;
•	пин-код необходимо запомнить или хранить его отдельно от банковской карты;
•	никогда не сообщайте третьим лицам информацию о банковской карте и счете, пин-код, пароли доступа к ресурсам банка, историю операций и свои персональные данные, которые могут быть использованы при различных видах мошенничеств, не передавайте их через Интернет;
•	для взаимодействия с кредитной организацией, выдавшей банковскую карту, используйте только реквизиты средств связи (мобильных и стационарных телефонов, факсов, интерактивных web-сайтов (порталов), обычной и электронной почты и проч.), которые указаны в документах, полученных непосредственно в кредитной организации — эмитенте банковской карты;
•	не отвечайте на электронные письма, в которых от имени кредитной организации (в том числе кредитной организации — эмитента, выдавшей банковскую карту) предлагается представить персональные данные;
•	всегда имейте при себе контактные телефоны кредитной организации — эмитента банковской карты (расположены на оборотной стороне карты или в договоре) и номер банковской карты на других носителях информации, которыми можно воспользоваться в случае потери или кражи карты;
•	своевременно сообщайте в банк об изменении своей контактной информации.
С целью предотвращения неправомерных действий по снятию денежных средств можно также устанавливать лимиты (например, по территориальному признаку на страны с высоким уровнем фрода — Украину, Малайзию, Таиланд, Мексику, Австралию, Шри-Ланку и другие страны. В частности, после посещения этих стран целесообразно установить суточный лимит на сумму операций), отключать услуги, которыми не пользуетесь (например, оплату услуг через Интернет).
В случае потери карты или совершения несанкционированных операций по ней необходимо в кратчайшие сроки связаться с кредитной организацией, выдавшей кредитную карту.
Законодательство о национальной платежной системе обязывает кредитные организации рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом кредитной карты, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором. Этот срок не должен превышать 30 дней со дня получения заявления. Лишь в случае использования клиентом электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств этот срок может составить не более 60 дней со дня получения заявления.
Кроме этого, в целях предотвращения мошеннических действий кредитные организации обязаны информировать клиента о совершении каждой операции с использованием карты путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.
В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия владельца последний обязан направить соответствующее уведомление кредитной организации — эмитенту карты, одновременно являющейся и оператором по переводу денежных средств. Необходимо сделать это немедленно, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Если уже после того, как клиент направил банку уведомление об утрате карты или использовании ее без согласия владельца, с его счета будут списаны средства, кредитная организация обязана возместить клиенту сумму операции.
Если банк выполняет обязанность информирования клиента о совершенных операциях, он должен будет возместить ему средства, списанные со счета без его ведения, до того, как сам клиент направил банку уведомление. Отказаться от возмещения ущерба банк может лишь в том случае, если докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, и именно это привело к совершению незаконной операции.
Обратите внимание: необходимо тщательно изучать условия договора на выпуск карты и условия ее обслуживания. Становясь клиентом банка, вы подписываете с ним договор, который основан на юридическом равенстве сторон, поэтому споры решаются в судебном порядке, а исход суда прежде всего зависит от того, насколько четко вы знали и исполняли свои права и обязанности, прописанные в договоре. 

Раздел VI
Погашение кредита
1. Способы перечисления платежей
Внимательное изучение условий договора, причем желательно в спокойной домашней обстановке, позволяет избежать в дальнейшем неприятностей и убытков. Однако на практике не все банки дают клиенту возможность заранее ознакомиться с текстом договора и зачастую вручают его клиенту только в момент подписания. В любом случае следует тщательно ознакомиться с правилами или общими условиями потребительского кредитования, памяткой о способах погашения кредита и иными подобными документами, размещенными на интернет-сайте банка или на информационных стендах в его отделениях.
Розничные банки предлагают различные способы перечисления платежей. Среди них внесение средств через отделение банка, через банкоматы, оснащенные функцией приема наличных денежных средств, через терминалы различных платежных систем, через почтовые отделения, переводом через другой банк или с использованием систем дистанционного обслуживания. При выборе способа погашения важно помнить, что услуги платежных систем и прочих агентов, как правило, платные, а перечисление денег в банк может и не быть мгновенным.
Например, один из банков, работающих с Почтой России, на своем сайте предупреждает клиентов, что услуги почтовиков стоят 1,7% от суммы платежа плюс налог на добавленную стоимость, а перевод во избежание штрафов и пени за просрочку необходимо выполнить не менее чем за пять дней до даты, предусмотренной графиком.
Кроме этого, переводы производятся только в рублях, и при обслуживании валютного кредита надо быть уверенным в том, что отправленная сумма в рублях после ее конвертации в валюту кредита по курсу
Банка России с уплатой соответствующей комиссии будет достаточна для очередного платежа.
Можно отправлять деньги через салоны связи или платежные системы.
Например, у системы «Элекснет» комиссия колеблется от 0 до 2% от суммы в зависимости от того, в какой банк переводятся деньги. Платежная система «Рапида», в частности, предлагает совершенно экзотический способ погашения банковских кредитов: со счета мобильного телефона с комиссией от 3,5 до 5% от суммы платежа.
2.	Перевод средств на ссудный счет
Если заемщику при выдаче кредита оформляется пластиковая карта, на которую перечисляются деньги, то открываются два счета — ссудный счет, на который банк перечислил сумму кредита и на который надо переводить ежемесячные платежи, и собственно счет пластиковой карты. Внося платежи через банкомат, оснащенный функцией приема наличных денежных средств, или иным образом, заемщик должен направить средства именно на ссудный счет, иначе — даже при наличии достаточных средств на «карточном» счете — у клиента может возникнуть просроченная задолженность по ссудному счету.
3.	Возможность досрочного погашения кредита
Статьи 809 и 810 ГК РФ закрепляют право заемщика на досрочное полное или частичное погашение кредита независимо от согласия банка. По закону заемщик должен предупредить банк о своем намерении как минимум за 30 дней, но в договоре может быть установлен и меньший срок.
В случае частичного досрочного погашения банк предлагает заемщику либо снижение ежемесячного платежа, либо сокращение срока кредита. К кредитному договору составляется новый график погашения. При полном досрочном погашении заемщик вносит сумму, достаточную для погашения начисленных процентных платежей и остатка основного долга, и кредитный договор закрывается. Во всех случаях нужно точно выяснить общую сумму, которая должна быть выплачена банку. Если внесенная сумма окажется меньше необходимой, то досрочного погашения не будет. 
После погашения кредита, во избежание недоразумений в будущем, желательно взять в банке справку об отсутствии задолженности. Известны случаи, когда из-за сбоев информационных систем или ошибок работников возникает непогашенная задолженность со штрафными санкциями по давно закрытым кредитным договорам.

4.	Возникновение просроченных платежей
Возникновение просроченной задолженности влечет санкции со стороны банка в виде пени по повышенной ставке на сумму просроченной задолженности, а иногда еще и штраф на фиксированную сумму либо в процентах от суммы просрочки. Размер и состав штрафных санкций каждый банк устанавливает самостоятельно. Санкция в виде пени по ставке от 0,25 до 0,5% от суммы за каждый день просрочки является общепринятой практикой.
Если допущена задержка платежа — неважно, по вине заемщика или нет, — следует принять меры к скорейшему погашению просроченного долга, включая начисленные пени и штрафы, и получить от представителя банка подтверждение отсутствия претензий. В противном случае с учетом размера штрафных санкций и начисления новых пеней на недоимку за прошлые периоды просроченная задолженность будет нарастать лавинообразно.
Если установленный договором график платежей неудобен для заемщика — например, ему проще вносить платеж через день после получения зарплаты, а не за день до нее, — следует обратиться в банк и составить новый график платежей. Эта рутинная процедура не составит трудностей ни для банка, ни для заемщика. Но ни в коем случае нельзя отодвигать дату платежа без согласования с банком — это приведет только к появлению и росту задолженности.
5.	Исполнение кредитных обязательств
Вопросы исполнения обязательств, возникающих из кредитных договоров, регулируются нормами гражданского законодательства и условиями соответствующих договоров.
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, а односторонний отказ и одностороннее изменение их условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами и иными правовыми актами.
В связи с этим заемщику не следует в одностороннем порядке отказываться от исполнения кредитного договора, поскольку такие действия могут повлечь за собой увеличение его обязательств перед кредитной организацией за счет начисления на сумму долга неустойки (пени, штрафов), а также возникновение у кредитора права досрочно требовать возврата всей суммы потребительского кредита (займа).
В случае возникновения у заемщика проблем с погашением кредита гражданское законодательство (ст. 450 ГК РФ) допускает возможность изменения определенных кредитным договором условий, в том числе размера и сроков погашения кредита, по соглашению между заемщиком и кредитором (сторонами по договору) или по решению суда.
Решение вопроса об изменении размера и сроков погашения кредита (реструктуризации) без использования судебной процедуры может быть принято в добровольном порядке только путем совместных переговоров с банком об изменении условий кредитного договора.
Таким образом, заемщику, у которого возникли проблемы с погашением кредита, первым делом следует обратиться в кредитную организацию с просьбой о реструктуризации его долга.
6. Как должен действовать заемщик в случае несогласия с суммой платежей?
В случае несогласия с суммой платежей по кредиту заемщику следует в первую очередь обратиться в кредитную организацию, выдавшую кредит, для урегулирования вопроса во внесудебном порядке и получения от кредитной организации пояснений.
Если согласие по вопросу размера платежей по кредитному договору не достигнуто, заемщик в соответствии со ст. 11 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ГПК РФ вправе обратиться в установленном порядке за защитой своих нарушенных или оспариваемых гражданских прав в суд.
При этом заемщику во избежание неблагоприятных последствий, связанных с неисполнением им обязательств по кредитному договору до урегулирования вопроса о размере платежей или до вступления в силу решения суда, следует осуществлять соответствующие платежи по кредиту.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поэтому, если заемщик полагает, что банком установлен высокий размер неустойки за просрочку платежей, что ущемляет его права и законные интересы, то за их защитой он вправе обратиться в судебные органы. 

Раздел VII
Коллекторские агентства
1. Кто такие коллекторы?
Если заемщик допустил значительную просрочку платежа, банк может передать права требования по его кредиту коллекторскому агентству. Хотя Банк России не осуществляет надзор за коллекторскими агентствами, вопросов об их деятельности и жалоб на нее он получает очень много. Поэтому без пояснений здесь не обойтись.
Коллекторское агентство (от англ. Election — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на внесудебном взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности, а также бизнес, цель которого — способствовать производству платежей по задолженностям физических и юридических лиц.
Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агенты кредитора, собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты заранее определенных процентов от общей суммы взысканной задолженности.
Фактически коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определенный процент. Нередко сами агентства могут выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор переуступает агентству право требования по долгу на основании договора цессии — продает долг.
Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с задолженностями перед банками — учредителями этих агентств. Специализированные коллекторы стали активно выходить на открытый рынок сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году. Первое профессиональное коллекторское агентство в России было зарегистрировано 9 августа 2004 г.
Коллекторские агентства приобретают задолженности у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы взыскиваемой задолженности и затем взыскивают с должника всю сумму задолженности или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу. Кредиторы, являющиеся, как правило, финансовыми организациями и крупными торговыми сетями, передают им право требования задолженности своих кредитованных пользователей. Разница между полученной суммой и полной стоимостью долга списывается как потеря. Агентства, владеющие долгом, обычно подключаются к возврату долга на ранней стадии просрочки, так как в это время выше вероятность разрешения конфликта с наименьшими затратами сил и времени.
Существует и другая схема: коллекторское агентство работает с финансовой организацией-кредитором без заключения договора о выкупе задолженностей. По этой схеме должник по-прежнему совершает выплаты по задолженности организации-кредитору, а долговое агентство получает вознаграждение в размере установленного процента от общей суммы собранного. В соответствии с видом взыскиваемой агентством задолженности сумма вознаграждения колеблется в пределах от 10 до 50%, хотя стандартным является размер вознаграждения от 15 до 35%.
2. Правовое регулирование деятельности коллекторских агентств
Во многих государствах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. В Российской Федерации специализированное законодательство в отношении данного направления деятельности до 2014 года отсутствовало. Коллекторы руководствовались исключительно ст. 382 ГК РФ «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу».
С 1 июля 2014 г. вступил в силу Закон о потребительском кредите. Этот закон наделил банки и заемщиков новыми правами и обязанностями. В частности, в нем описан процесс переуступки кредитов иным организациям. Кроме этого, названным законом было введено регулирование деятельности организаций, которым переданы права на взыскание задолженности. В соответствии с указанным законом новый кредитор не имеет права распространять банковскую тайну и обязан обеспечить заемщику конфиденциальность, не разглашая его персональные данные. Закон о потребительском кредите регламентировал отношения между кредитором и заемщиком. Согласно данному закону звонки, личные встречи и рассылка удау-сообщений ограничены определенным временем: с 08:00 до 22:00 в рабочие дни и с 09:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторам запрещается злоупотреблять своими правами, а также применять действия, которые причиняют вред любого характера заемщику.
Статья 15 Закона о потребительском кредите называется «Особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа)». Она гласит:
«1. При совершении действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа) (далее — лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности), вправе взаимодействовать с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита (займа), используя:
1)	личные встречи, телефонные переговоры (далее — непосредственное взаимодействие);
2)	почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
2.	Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи способов, способы взаимодействия с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа).
3.	Не допускаются следующие действия по инициативе кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности:
1) непосредственное взаимодействие с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), направленное на исполнение заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил, за исключением случая, если право потребовать досрочного исполнения обязательства по договору предусмотрено федеральным законом;
2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита (займа), которое указано при заключении договора потребительского кредита (договора, обеспечивающего исполнение договора потребительского кредита (займа)) или о котором кредитор был уведомлен в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа).
4.	Кредитор, а также лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита (займа), а также злоупотреблять правом в иных формах.
5.	При непосредственном взаимодействии с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита (займа), кредитор и (или) лицо, осуществляющее деятельность по возврату задолженности, обязаны сообщать фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) или наименование кредитора и (или) лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, или место нахождения, фамилию, имя, отчество (последнее при наличии) и должность работника кредитора или лица, осуществляющего деятельность по возврату задолженности, который осуществляет взаимодействие с заемщиком, адрес места нахождения для направления корреспонденции кредитору и (или) лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности».
Таким образом, в своей деятельности коллекторы руководствуются Гражданским кодексом РФ и Законом о потребительском кредите.
Коллекторская деятельность начинается с заключения договора. Таким договором может быть:
1)	договор переуступки долга;
2)	договор на оказание услуг;
3)	агентский договор.  

3. Пределы полномочий коллекторского агентства
Существуют определенные ограничения, налагаемые государством на действия коллектора. Так, коллектор при звонке должнику не имеет права использовать нецензурные выражения. В большинстве случаев коллектор не может допускать агрессивную интонацию голоса. Коллектор, как правило, не должен вводить должника в заблуждение с целью вынуждения совершения платежа, не может угрожать арестом, а также обязан информировать должника о своих имени и фамилии, названии компании и целях звонка.
В редких случаях коллекторское агентство инициирует звонки должнику на его родном языке, если родной язык — не русский. Это делается по той причине, что незнание языка страны пребывания часто используется иностранцем-должником как объяснение факта невыплаты долгов. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга. Например, оно может выяснить, в какое время должник наиболее активно общается по телефону, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник доступен для звонка. Также некоторые коллекторские агентства практикуют сбор личной информации о должнике, не входящей в перечень сообщенных им самим данных (об изменившихся телефонных номерах, адресе проживания и местонахождения, рабочих контактах и т.п.).
В отличие от многих своих зарубежных коллег, для которых просьба должника не звонить фактически равносильна запрету, российские коллекторские агентства имеют меньше ограничений. В частности, для них нет запрета на сбор и использование личной информации.
4.	Схема работы коллекторского агентства
Работу коллекторов с должниками (поручителями) можно разделить на три этапа.
Телефонные звонки (sms-сообщения, письма-уведомления) используются коллекторами на первом этапе взыскания задолженности. Данный этап характеризуется более мягкими аргументами, используемыми коллекторами при работе с должниками (поручителями) в сравнении с последующими этапами взыскания задолженности.
Начальная стадия работы с просроченной задолженностью включает процедуру проведения дистанционных контактов с должниками и поручителями, направленных на погашение долга (телефонные звонки, отправка sms-сообщений, писем-уведомлений о наличии задолженности).
На раннем этапе коллекторы информируют должников об их обязанностях по уплате долгов и призваны мотивировать сам факт выплаты.
Выезды специалистов для встреч с должниками обычно происходят на втором и третьем этапах взыскания задолженности, которые характеризуются применением более жестких аргументов.
Второй этап включает непосредственные контакты с должниками и поручителями (поиск заемщика, встречи по месту проживания, работы и проч.).
Третий и заключительный этап работы с должником проводится кредитором (его сотрудниками или представителями, в том числе коллекторами) в рамках судопроизводства и исполнительного производства. Как правило, этот этап начинается на 150—180-й день с момента возникновения просроченной задолженности и заканчивается вынесением судебного решения и его исполнением либо получением акта о невозможности взыскания и списанием задолженности.
Основной задачей выездных специалистов является обеспечение максимального возврата проблемной задолженности. Выездной специалист:
•	доводит до сведения заемщика (поручителя, залогодателя) сумму задолженности, указывает на штрафные санкции (в зависимости от договорных обязательств);
•	разъясняет заемщику, поручителю или залогодателю последствия невыполнения ими своих финансовых обязательств (коллектор- ское агентство (банк) обратится в суд с иском о взыскании задолженности, при этом судебные расходы понесет заемщик и (или) поручитель);
•	выясняет причины возникновения задолженности;
•	берет (по возможности) с заемщика объяснительную записку по факту просрочки платежей;
•	определяет с заемщиком либо поручителем дату совершения платежа для погашения просроченной задолженности;
•	по возможности осматривает залоговое и иное имущество, составляет соответствующий акт, оставляет уведомление о наличии задолженности.
Как выглядит на практике изложенная схема работы коллекторского агентства?
Руководитель одного из крупных коллекторских агентств рассказал о методике деятельности своего агентства следующее.
«Конечно, с битами и паяльниками мы к людям не ходим. Используется только психологическое воздействие на должников. Для начала мы пытаемся взыскать долг без доведения дела до суда. И первая наша задача — чтобы должник нас выслушал, т.е. узнал все шаги, которые мы собираемся предпринять. Безусловно, сначала мы выслушиваем все его доводы, так как бывает, что должник может предъявить документы об оплате, и это значит, что сбой произошел не у клиента.
Если же должник говорит: „Да, я должен, но денег нет", то мы даем ему время изыскать средства. Затем снова инициируем личную встречу (приезжаем к нему домой или на работу), но при этом никакого размахивания руками не происходит; максимум, что мы можем, — это строго посмотреть в его „честные глаза". Если и это не помогает, то дело решается через суд. И далее мы приходим к нему уже с исполнительным листом либо судебным приказом, и должник „попадает" еще на 7% от суммы, которые взыщут с него судебные приставы. Снова нет результата? Мы вынуждены тогда вместе с приставами произвести опись имущества этого человека. Если же должник и тут проявит характер и будет составлен „Акт о невозможности взыскания", который подтвердит, что денег у него нет, мы вынуждены будем обратиться в правоохранительные органы и бороться с ним уже в уголовно-правовом порядке. Да, конечно, если возникла трудная ситуация и человек готов вернуть долг, но его, к примеру, ограбили или случилось еще что-то экстремальное, то мы выступаем посредниками между банком (или другой организацией) и должником и добиваемся рассрочки. Ведь наша задача не взыскать все сегодня, а взыскать вообще».
Разумеется, все, о чем сказано выше, — цивилизованная коллек- торская практика. К сожалению, должник сегодня может встретиться с куда менее толерантными коллекторами.
Обратите внимание: если в адрес должника последуют угрозы или на него попытаются физически воздействовать, это будет нарушением закона. В этом случае должнику следует обратиться за защитой в правоохранительные органы.
В любом случае лучше всего не доводить дело до встречи с коллекторами. 

Раздел VIII
Банкротство физических лиц
Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» дополнил гл. X Закона о банкротстве § 1.1, регулирующим вопросы банкротства гражданина и призванным упорядочить ситуацию с просроченной задолженностью по банковским кредитам. В нем содержится ряд новелл, о которых гражданам желательно знать до заключения кредитного договора.
1. Кто может быть признан банкротом, и зачем это нужно?
Заявить о признании гражданина банкротом можно, если требования к нему составляют не менее чем 500 тыс. руб. и они не исполнены в течение трех месяцев. Сделать это может как сам должник-заемщик, так и его кредиторы. Заявление о признании гражданина несостоятельным (банкротом) подается в суд по месту жительства гражданина. В нем должны быть изложены обстоятельства, свидетельствующие о неплатежеспособности гражданина.
Сам гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок. При этом он должен подтвердить, что удовлетворение требований кредиторов приводит к невозможности исполнения обязательств перед другими кредиторами, и размер всех обязательств в совокупности составляет не менее 500 тыс. руб.
Дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа. В этом случае права и обязанности гражданина осуществляют его наследники, а до их определения — исполнитель завещания или нотариус по месту открытия наследства.
Введение в отношении гражданина процедур банкротства позволяет обезопасить интересы его кредиторов путем составления и обеспечения графика погашения долгов, а также посредством продажи имущества должника в счет погашения этих долгов. С другой стороны, банкротство способно сохранить имущественное положение самого должника. Так, с даты вынесения судом определения о признании гражданина банкротом вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по всем денежным обязательствам и обязательным платежам.
Дела о банкротстве физических лиц рассматривают арбитражные суды.
2. Реабилитационные процедуры
При банкротстве могут быть применены следующие меры: реструктуризация долгов, продажа имущества должника и мировое соглашение. Имеет смысл более подробно рассмотреть первые две процедуры. В случае реструктуризации составляется специальный план, содержащий сведения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов.
Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может превышать три года.
В Законе о банкротстве предусматривается, что план реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям.
Во-первых, гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов.
Во-вторых, гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство. 
В-третьих, гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов.
В-четвертых, план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
Обратите внимание: соглашения об отказе гражданина от подготовки и представления плана реструктуризации его долгов являются ничтожными.
Все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве.
При невозможности реализации плана погашения долгов суд выносит решение о признании гражданина банкротом и вводит процедуру реализации его имущества. Реализация имущества осуществляется в срок не более чем шесть месяцев.
Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина, составляет конкурсную массу. В нее не входит лишь личное имущество должника. Общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы, не может превышать 10 тыс. руб. В конкурсную массу может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, и кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания.
С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично. В свою очередь, сделки, совершенные гражданином лично в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, являются ничтожными.
Все имущество реализуется на торгах, а полученные средства идут на погашение долгов. Вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом. Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, также считаются погашенными. После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований.
3. Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом?
Согласно ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
1)	жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением (это положение не будет распространяться на названное имущество, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание);
2)	земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в п. 1 данного перечня (это положение не будет распространяться на названное имущество, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание);
3)	предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
4)	имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
5)	используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
6)	семена, необходимые для очередного посева;
7)	продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина- должника и лиц, находящихся на его иждивении;
8)	топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
9)	средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
10)	призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
В соответствии с Законом о банкротстве суд вправе запрещать должникам, признанным банкротами, покидать пределы страны вплоть до полной реализации изъятого имущества. Помимо этого судом налагается арест на имущество, а временный финансовый управляющий проводит его оценку.
4.	Какие нюансы стоит учесть?
Закон о банкротстве предусматривает, что с момента признания должника в судебном порядке банкротом какие-либо начисления неустоек прекращаются (пеня, штрафы, проценты и прочие санкции). Само решение о банкротстве суд направляет всем заявленным кредиторам с извещением об открытии конкурсного производства и указанием сроков предъявления требований (не больше двух месяцев).
Официальный статус банкротства гражданина сохраняется пять лет. Процедура банкротства физического лица также может быть возбуждена (при необходимости) после его смерти. Заявление в суд могут подать наследники, уполномоченный орган или кредитор.
Многие граждане решаются брать ипотечные кредиты в иностранной валюте для покупки жилья, но из-за резкого изменения курса валют потом не могут их выплатить, а это жилье оказывается единственно пригодным для проживания. Такие ипотечные заемщики должны знать, что Закон о банкротстве предусматривает возможности перерасчетов валютных займов в рубли по официальному курсу на момент заключения договора.
Обратите внимание: если заемщик, допустим, купил квартиру по ипотеке, но не прописан в ней, суд откажется признать такое жилье единственным. Суд может принять решение выставить квартиру на продажу даже в том случае, если фактически заемщик не может проживать по месту прописки (например, в коммунальной квартире родителей или в доме бывшей жены).
5.	Плюсы и минусы реструктуризации
Введение реструктуризации может оказаться полезным для гражданина-банкрота. В частности, с даты вынесения судом соответствующего определения прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей.
Одновременно приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина. Исключение здесь составляют исполнительные документы по требованиям о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о взыскании алиментов, а также по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение.
Приостановление исполнительного производства имеет практическое значение — производится снятие арестов с имущества должника-гражданина, а также иных ограничений распоряжения этим имуществом. Пристав вправе не снимать арест лишь с имущества, стоимость которого не превышает размер задолженности, необходимый для исполнения требований исполнительных документов, исполнительное производство по которым не приостанавливается. Причем с даты утверждения плана реструктуризации долгов гражданина новые аресты на это имущество и иные ограничения распоряжения этим имуществом могут быть наложены только в рамках дела о несостоятельности.
Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения. При этом с даты введения реструктуризации задолженность перед кредитором — кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.
После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов. Освобождение от обязательств не допускается, если гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство.
С другой стороны, в ходе реструктуризации долгов гражданина вводится ряд ограничений на совершаемые им действия. Так, он может совершать все значимые сделки только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего. С даты введения реструктуризации долгов гражданина он не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.
6.	Последствия банкротства
Банкротство влечет за собой возникновение определенных ограничений на совершение юридически значимых действий. Например, в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства.
В течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В противном случае правило об освобождении гражданина от обязательств не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством РФ.
Также в течение трех лет гражданин, объявленный банкротом, не может занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. Что касается банкрота — индивидуального предпринимателя, то в течение пяти лет с даты признания его банкротом он не вправе осуществлять вообще любую предпринимательскую деятельность.
Кроме этого, возможны ограничения личных, неимущественных прав. Так, в случае признания гражданина банкротом суд вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации. Временное ограничение права на выезд действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина. Правда, при наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из страны, с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд.
7.	Административная и уголовная ответственность
С 1 октября 2015 г. вступили в силу положения Федерального закона «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», которые, в частности, дополнили Кодекс РФ об административных правонарушениях нормами об административной ответственности физических лиц за фиктивное или преднамеренное банкротство, а также за неправомерные действия при банкротстве.
Под фиктивным банкротством понимается заведомо ложное публичное объявление о своей несостоятельности.
В силу ч. 1 ст. 14.12 КоАП РФ данное правонарушение повлечет наложение административного штрафа на гражданина в размере от 1 до 3 тыс. руб.
Обратите внимание: если в результате фиктивного банкротства причинен ущерб в сумме, превышающей 1 млн 500 тыс. руб., гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности. В соответствии со ст. 197 УК РФ это деяние наказывается штрафом в размере от 100 до 300 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода гражданина за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 80 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода гражданина за период до шести месяцев либо без такового.
Совершение действий (бездействия), заведомо влекущих неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, называется преднамеренным банкротством.
Согласно ч. 2 ст. 14.12 КоАП РФ данное правонарушение также повлечет наложение административного штрафа на физическое лицо в размере от 1 до 3 тыс. руб.
Обратите внимание: если в результате преднамеренного банкротства причинен ущерб в сумме, превышающей 1 млн 500 тыс. руб., гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности. Это деяние наказывается штрафом в размере от 200 до 500 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода гражданина за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до 200 тыс. руб. или в размере заработной платы или иного дохода гражданина за период до 18 месяцев либо без такового (ст. 196 УК РФ).
В ст. 14.13 КоАП РФ предусматривается административная ответственность за неправомерные действия при банкротстве.
Так, сокрытие имущества, имущественных прав или имущественных обязанностей, сведений об имуществе, о его размере или месте нахождения или иной информации об имуществе, имущественных правах или имущественных обязанностях, передача имущества во владение иным лицам, отчуждение или уничтожение имущества, если эти действия совершены при наличии признаков неплатежеспособности, обойдется гражданину штрафом в размере от 4 до 5 тыс. руб. Незаконное воспрепятствование гражданином деятельности арбитражного управляющего, утвержденного арбитражным судом в деле о банкротстве, включая уклонение или отказ от предоставления информации в случаях, предусмотренных законодательством о несостоятельности (банкротстве), передачи арбитражному управляющему документов, необходимых для исполнения возложенных на него обязанностей, повлечет наложение административного штрафа на физическое лицо в размере от 1 до 3 тыс. руб.
Обратите внимание: административная ответственность наступает только в том случае, если указанные действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемых деяний. В противном случае гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности на основании ст. 195 УК РФ «Неправомерные действия при банкротстве». 

Раздел IX
Кредитная история
1.	Как создается кредитная история заемщика?
Информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита), называется кредитной историей и хранится в течение 10 лет со дня ее последнего изменения в бюро кредитных историй. Деятельность бюро кредитных историй регулируется Законом о кредитных историях. Целями принятия этого закона являлись создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, а также повышение эффективности работы кредитных организаций.
2.	Где хранится кредитная история?
Бюро кредитных историй являются коммерческими организациями. Они оказывают услуги банкам не только по хранению кредитных историй, но и по их формированию и обработке, предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В соответствии с Законом о кредитных историях кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, который ведет Банк России.
Сведения о заемщиках, полученные по запросу из бюро кредитных историй, используются коммерческими банками для оценки рисков при выдаче кредитов и определения условий кредитования. То есть содержащиеся в кредитной истории сведения об исполнении обязательств заемщика в неполном объеме или неуплаты процентов по кредиту в срок могут привести к отказу коммерческого банка в предоставлении кредита или повышению процентной ставки по кредиту. Субъект кредитной истории (заемщик) имеет право на получение один раз в год в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится история о нем, кредитного отчета по своей кредитной истории бесплатно и любое количество раз за плату.
3. Как получить доступ к кредитной истории?
Чтобы узнать, в каком бюро кредитных историй хранится кредитная история, можно обратиться в любую кредитную организацию, любое бюро кредитных историй, в отделение почтовой связи (отделение электросвязи), в котором оказываются услуги телеграфной связи, или к нотариусу с целью направления запроса в Центральный каталог кредитных историй (профильное подразделение Банка России). При обращении необходимо иметь при себе паспорт или при его отсутствии иной документ, удостоверяющий личность.
Субъект кредитной истории имеет возможность обратиться в Центральный каталог кредитных историй напрямую при наличии кода субъекта кредитной истории, являющегося аналогом пин-кода банковской карты и формируемого субъектом кредитной истории при заключении договора займа (кредита) либо в последующем при обращении в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй. Для этого необходимо заполнить соответствующую форму, размещенную в подразделе «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» раздела «Кредитные истории» на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru).
Ответ на запрос приходит на адрес электронной почты, указанный субъектом кредитной истории. В случае успешно обработанного запроса в ответе будет указано бюро кредитных историй, в котором сформирована история обратившегося лица. После этого можно обратиться в данное бюро кредитных историй для получения кредитного отчета. Если бюро отказывает в бесплатном получении кредитного отчета (при обращении не чаще один раз в год), субъект кредитной истории имеет право обратиться с соответствующей жалобой в Банк России.

Раздел X
Вопросы и ответы
1. Договор потребительского кредита
Вправе ли банк отказать гражданину в предоставлении кредита?
В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
При этом Банк России не является вышестоящей организацией по отношению к кредитным организациям и не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, к которой в том числе относится кредитование физических и юридических лиц.
Принятие решения относительно предоставления заемщику кредита является исключительной компетенцией кредитной организации. Кредитные организации принимают решение о предоставлении кредита, изучив финансовое положение заемщика, проверив его кредитную историю, качество залогового обеспечения, поручителей, оценив риски. Кредитные организации не обязаны заключать кредитные договоры с каждым обратившимся к ним лицом.
В случае недостижения договоренности о предоставлении кредита гражданин вправе обратиться в иной банк. С предложениями кредитных организаций можно ознакомиться непосредственно в их структурных подразделениях, а также на официальных страницах в Интернете. Гражданину позвонили из банка и сообщили, что он, как тысячный покупатель магазина бытовой техники, выиграл приз — 50 тыс. руб. Он сходил в банк, подписал договор, полагая, что расписывается в получении приза, и забрал деньги. Через месяц выяснилось, что это был не приз, а кредит, за который надо платить. Банк отказывается аннулировать договор, в котором стоит подпись гражданина. Что делать?
Статьей 178 ГК РФ предусмотрена возможность признания недействительной сделки, совершенной под влиянием заблуждения. Признать ее таковой может суд по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. В этом случае, согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В случае невозможности возвратить полученное в натуре (например, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах — если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Гражданин обратился в банк за получением потребительского кредита, представил сведения о доходах. Однако в банке ему заявили, что он, как мелкий предприниматель, в нынешнее непростое время подвержен повышенному риску лишиться доходов, и потребовали опись имущества, которое могло бы стать залогом. Имеет ли банк на это право? Установлен ли на уровне закона перечень документов, необходимых для получения потребительского кредита?
В Российской Федерации законодательно не закреплен перечень сведений, которые кредитные организации вправе требовать от лиц, обратившихся за получением потребительского кредита. Кроме этого, банки, выдавая кредиты, действуют как предприниматели на свой риск (ст. 2 ГК РФ). Поэтому они имеют право в целях предотвращения риска невозврата кредита самостоятельно разрабатывать внутренние документы, касающиеся оценки кредитоспособности заемщика, в том числе требования к документам, представляемым заемщиком для такой оценки.
Гражданин взял кредит, исправно его выплачивал и вдруг узнал, что у него солидная задолженность, и уже начислена пеня. Заемщик стал разбираться, оказалось, что ежемесячные проценты исчисляются совсем не так, как он понял из текста договора: нужно платить больше, чем он рассчитывал. Гражданин попросил банк увеличить срок действия договора, чтобы снизить ежемесячные выплаты, но банк ему отказал. Может ли Банк России помочь в решении проблемы, ведь банк-кредитор, по сути, сам виноват, раз так невнятно изложил условия договора?
Банк России не является вышестоящей организацией по отношению к коммерческим банкам и, в соответствии со ст. 56 Закона о Банке России, не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, в том числе в отношения банка с клиентами и третьими лицами.
Каждый банк самостоятельно разрабатывает свою кредитную политику.
Юридическим основанием предоставления банковского кредита является кредитный договор. Одним из основополагающих принципов гражданского права, в соответствии с которым устанавливаются отношения между клиентом-заемщиком и кредитной организацией — кредитором, является принцип свободы договора, закрепленный п. 1 ст. 421 ГК РФ. Поэтому перед подписанием кредитного договора клиенту необходимо внимательно изучить условия договора, устанавливающие его обязанности (обязательства, ответственность), убедиться, что кредитный договор не содержит условий, о которых ему неизвестно или смысл которых неясен. Подписав кредитный договор (заявление- оферту), клиент соглашается со всеми его условиями и принимает на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей.
Решение вопроса по изменению условий договора остается на усмотрение сторон и происходит с их добровольного взаимного согласия.
Если заемщик считает, что договор составлен ненадлежащим образом или банк исполняет его с нарушениями, он вправе, в соответствии со ст. 11 ГК РФ, обратиться в суд.
Банк несколько раз возвращал гражданину документы, собранные для получения ипотечного кредита. Через некоторое время гражданину позвонил менеджер банка и предложил посодействовать в получении кредита за определенное вознаграждение, заявив, что по-другому получить кредит нельзя. Правомерно ли это?
В соответствии со ст. 163 УК РФ вымогательство является преступлением, за совершение которого уголовный закон предусматривает определенные виды наказания, в зависимости от тяжести преступления и его субъектного состава. Согласно ст. 144 УПК РФ проверка сообщений о любом совершенном или готовящемся преступлении и принятие по ним решения осуществляется правоохранительными органами, в которые гражданин имеет право направить соответствующее заявление на основании ст. 140 УПК РФ.
Гражданин периодически берет потребительские кредиты в банках, но поскольку он не работает, платить по кредитам приходится его родственникам. Может ли Банк России запретить банкам выдавать кредиты такому гражданину?
Банк России не вправе запретить банкам выдавать кредиты конкретным гражданам. Банки самостоятельно оценивают платежеспособность заемщика, достоверность представленной информации и принимают решение о выдаче или об отказе в выдаче кредита.
Руководствуясь принципом свободы договора, закрепленным в ст. 421 ГК РФ, дееспособные граждане сами принимают решение, заключать им кредитный договор с банками или нет. Ограничить дееспособность человека или признать его недееспособным вправе только суд.
Обращаем ваше внимание, что обязательство родственников платить по долгам заемщика возникает только тогда, когда они являются его поручителями по кредитному договору. В остальных случаях взыскание по долгам обращается на имущество должника, а при недостаточности этого имущества банк вправе требовать выделения доли должника в общем имуществе.
2. Проценты, комиссии, пени, штрафы и полная стоимость кредита
В последнее время практически все банки подняли процентные ставки по кредитам. В результате кредиты стали слишком дорогими для населения. Почему Банк России разрешает банкам так наживаться на кризисе?
В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
При этом Банк России не является вышестоящей организацией по отношению к кредитным организациям и не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, к которой в том числе относится кредитование физических лиц.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Учитывая изложенное, кредитные организации самостоятельно устанавливают порядок и условия предоставления кредитов физическим лицам, в том числе размер процентных ставок по кредиту в предлагаемых для заключения кредитных договорах.
Для договоров потребительского кредита, заключенных после 1 июля 2014 г., Законом о потребительском кредите установлены ограничения в части размера полной стоимости кредита. В соответствии со ст. 6 этого закона на момент заключения договора потребительского кредита полная его стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
Вместе с тем надзорные действия Банка России не могут влиять на разрешение гражданско-правовых конфликтов, возникающих в связи с заключением кредитных договоров.
Если заемщик полагает, что какие-либо действия кредитной организации неправомерны или ущемляют его права, он, в соответствии с нормами ст. 11 ГК РФ, вправе обратиться в суд за защитой своих прав.
Как узнать полную стоимость потребительского кредита?
Закон о потребительском кредите вступил в силу с 1 июля 2014 г. Он регулирует отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительских кредитов физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Согласно этому закону полная стоимость потребительского кредита, рассчитанная в порядке, установленном данным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора потребительского кредита.
Согласно ч. 8 ст. 6 Закона о потребительском кредите Банк России ежеквартально по категориям потребительских кредитов рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита. Оно определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.
На момент заключения договора потребительского кредита полная стоимость потребительского кредита не будет превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение для соответствующей категории потребительского кредита более чем на одну треть.
Учитывая существенные изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита, Банк России установил, что в период с 1 января по 30 июня 2015 г. при заключении договоров потребительского кредитования не подлежало применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита.
Обращаем ваше внимание, что Закон о потребительском кредите применяется только к договорам потребительского кредита, заключенным после вступления его в силу.
Насколько правомерно установление кредитными организациями высоких штрафов, комиссий и пеней по кредитам (потребительское кредитование, ипотечное кредитование, кредитование юридических лиц)?
В соответствии со ст. 56 Закона о Банке России Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
При этом Банк России не является вышестоящей организацией по отношению к кредитным организациям и не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, к которой в том числе относится кредитование физических и юридических лиц.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Учитывая изложенное, кредитные организации самостоятельно устанавливают порядок и условия предоставления кредитов физическим и юридическим лицам, в том числе тарифы на услуги по расчетному и кассовому обслуживанию, размер и порядок начисления неустойки, штрафов за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредиту, в предлагаемых для заключения кредитных договорах.
Согласно ст. 21 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» споры между кредитной организацией и ее клиентами (физическими и юридическими лицами) разрешаются в порядке, предусмотренном федеральными законами. Участие Банка России в разрешении гражданско-правовых споров и оценка правомерности действий кредитной организации действующим законодательством не предусмотрены.
В случае если лицо полагает, что какие-либо действия кредитной организации неправомерны или ущемляют его права, оно вправе обратиться в соответствии с нормами ст. 11 ГК РФ за защитой своих прав в суд.
3. Валюта кредита
Заемщик хочет изменить валюту ипотечного кредита, взятого до кризиса, с долларов на рубли по курсу, который существовал на момент заключения кредитного договора. Имеет ли он на это право?
Кредитные отношения между банком и клиентом носят гражданско- правовой характер и регулируются нормами гражданского законодательства и условиями заключенных договоров. Заключение кредитного договора — это самостоятельное решение заемщика. Такой характер взаимоотношений между заемщиком и кредитной организацией обусловлен тем, что только сами граждане могут достоверно оценить свои потребности в кредите и способность выплачивать по нему основную сумму и проценты.
Условия договора, в том числе выбор валюты кредита, определяются по соглашению сторон.
Российские банки предлагают кредиты в различных валютах. Ставки по кредитам в иностранной валюте более низкие, чем ставки по кредитам в рублях, но это не означает, что расходы по погашению кредитов в иностранной валюте будут меньше.
Заемщики, взявшие кредит в иностранной валюте, несут повышенные риски, связанные с разницей курсов покупки и продажи валюты, а также с изменением этих курсов в период кредитования (особенно долгосрочного). Поэтому кредит целесообразно брать в той валюте, в какой вы получаете зарплату или другие доходы. Если зарабатываете в рублях, то и кредит лучше брать рублевый.
Банк России неоднократно информировал граждан о повышенных рисках получения кредитов в иностранной валюте.
Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой об изменении валюты кредита, однако решение остается за банком. Если договоренности достичь не удалось, можно обратиться в другой банк в целях рефинансирования кредита, в том числе с возможностью изменения его валюты. С предложениями кредитных организаций можно ознакомиться на официальных сайтах кредитных организаций в Интернете.
Гражданин взял кредит в евро, поскольку банк предложил выгодные проценты. Но после резкого увеличения курса евро вносить платежи в полном объеме ему стало не под силу (все доходы семьи — в рублях). Единственный выход — изменить валюту кредита на рубли. Как это сделать?
Отношения между банком и клиентом носят гражданско-правовой характер и регулируются нормами гражданского законодательства и условиями заключенных договоров.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
При заключении в рамках действующего законодательства кредитного договора с банком и выборе его параметров, в том числе валюты кредита, заемщик добровольно берет на себя определенные риски, поскольку взаимоотношения банков и заемщиков по вопросам кредитования находятся в сфере рыночных отношений. В частности, принимая решение о получении кредита в иностранной валюте, заемщик берет на себя риск изменения курса данной валюты к рублю.
Решение этой проблемы возможно только по договоренности с банком.
Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой об изменении валюты кредита, а в случае недостижения договоренности — обратиться в иной банк в целях рефинансирования кредита, в том числе с возможностью изменения валюты долга. Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования валютных кредитов, с которыми можно ознакомиться на их официальных страницах в Интернете.
Обращаем ваше внимание, что в соответствии с действующим законодательством предоставление возможности изменения валюты кредита является правом, а не обязанностью банка. Отказ банка в предоставлении клиенту возможности изменения валюты кредита не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору.
Чтобы обзавестись жильем, взяли ипотеку в иностранной валюте. В настоящее время из-за резкого изменения курса валют не можем вносить платежи полностью. Нам грозит выселение из единственного жилья. Что делать?
Отношения между банком и клиентом носят гражданско-правовой характер и регулируются нормами гражданского законодательства и условиями заключенных договоров.
Принимая решение о получении кредита в иностранной валюте, заемщик берет на себя риск изменения курса данной валюты к рублю.
Решение этой проблемы возможно только по договоренности с банком.
Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой об изменении валюты кредита, а в случае недостижения договоренности — обратиться в иной банк в целях рефинансирования кредита, в том числе с возможностью изменения валюты долга. Многие банки предлагают специальные программы рефинансирования валютных кредитов, с которыми можно ознакомиться на их официальных страницах в Интерне.
В связи со сложившейся экономической ситуацией Банк России реализует ряд регулятивных мер. В частности, в целях создания необходимых условий для реструктуризации Банк России издал письмо от 28.09.2015 № 01-41-1/8459 «Об особенностях применения нормативных актов Банка России», позволяющее кредитным организациям на основании решения уполномоченного органа управления не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктурированным с 1 декабря 2014 г.
С учетом высокой социальной значимости проблемы заемщиков по ипотечным кредитам 23 января 2015 г. в адрес кредитных организаций направлено письмо Банка России № 01-41-2/423 «О реструктуризации ипотечных жилищных ссуд в иностранной валюте», содержащее рекомендации по использованию курса валюты (на 1 октября 2014 г.) и процентных ставок (соизмеримых со ставками по выдаваемым ипотечным кредитам в рублях) при реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте.
По имеющейся информации, кредитные организации в настоящее время предлагают заемщикам по валютным кредитам различные варианты реструктуризации кредитных обязательств. В связи с этим рекомендуем обратиться в банк для рассмотрения имеющихся предложений.
В рамках государственной поддержки заемщиков по ипотечным кредитам АИЖК предоставляет заемщику возможность переоформить кредит на более выгодных для него условиях, в том числе изменить валюту имеющегося кредита на российский рубль. Кроме этого, АИЖК предлагает программу «Наем с правом выкупа» тем заемщикам, которые ранее оформили кредиты в иностранной валюте по программе, разработанной АИЖК. Подробная информация находится на сайте АИЖК (www.ahml.ru). Почтовый адрес АИЖК: 117418, г. Москва, ул. Новочеремушкинская, д. 69; телефон: 8 (495) 775-47-40.
Также сообщаем, что для оказания содействия гражданам, попавшим в сложное финансовое положение, российским банковским сообществом образован институт общественного примирителя на финансовом рынке — финансовый омбудсмен (адрес: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1). Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, дают рекомендации о способах разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией. Обратиться в офис омбудсмена за бесплатной консультацией можно по телефонам: 8 (495) 691-64-19; 8 (916) 226-41-48; 8 (916) 226-41-43.
4.	Автокредитование
Гражданин взял автокредит прямо в автосалоне. Но салон попытался продать ему автомобиль совсем не в той комплектации, о которой было условлено. В итоге гражданин отказался от покупки и хотел сдать полученный кредит обратно в банк, расторгнув кредитный договор. Однако банк отказывается принять деньги. Законно ли это? 
К сожалению, претензии к автосалону не являются основанием ненадлежащего исполнения взятых заемщиком на себя обязательств перед банком по кредитному договору. Расторжение договора, заключенного между заемщиком и банком, возможно лишь после полного исполнения обязательств, предусмотренных данным договором.
Гражданин купил автомобиль по автокредиту, как положено, сдал в банк паспорт транспортного средства. Через некоторое время он узнал, что пакет автокредитов перепродан его банком другому банку. Все документы также переданы новому банку. Кто в этой ситуации несет ответственность за сохранность документов? Где надо будет получать паспорт транспортного средства после погашения кредита?
Вопросы передачи документов из одного банка в другой — это взаимоотношения непосредственно самих банков, а не клиентов. Когда клиент обратится в свой банк после прекращения кредитных обязательств, паспорт транспортного средства будет им получен по адресу нахождения банка. Ответственность за сохранность документов лежит на том банке, куда они переданы, до момента их передачи банку, выдавшему кредит.
5.	Ипотечное кредитование
Гражданин взял ипотечный кредит в долларах. Из-за изменения курса валют выплаты по кредиту стали для него неподъемными. Может ли Банк России помочь в решении этой проблемы?
Банк России как орган банковского регулирования и надзора осуществляет постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства РФ и нормативных актов Банка России, но не имеет права вмешиваться в оперативную деятельность банков, в том числе в отношения банков с клиентами, касающиеся погашения кредитной задолженности.
Заключая в рамках действующего законодательства кредитный договор с банком, заемщик сам выбирает его параметры, в том числе валюту кредита, и тем самым добровольно берет на себя определенные риски, поскольку взаимоотношения банков и заемщиков по вопросам кредитования находятся в сфере рыночных отношений. В частности, принимая решение о получении кредита в долларах, заемщик берет на себя риск изменения курса данной валюты к рублю.
Отношения, связанные с предоставлением и возвратом кредита, регулируются Гражданским кодексом РФ. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Тем не менее определенные действия предпринять можно. Во- первых, можно обратиться в АИЖК. Это агентство предоставляет заемщику возможность переоформить кредит на более выгодных для него условиях, в том числе изменить валюту имеющегося кредита на российский рубль. Подробная информация находится на сайте АИЖК (www.ahml.ru).
Во-вторых, можно обратиться к финансовому омбудсмену. Его адрес: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1. Финансовый ом- будсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, дают рекомендации о способах разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией. Обратиться в офис омбудсмена за бесплатной консультацией можно по телефонам: 8 (495) 691-64-19; 8 (916) 226-41-48; 8 (916) 226-41-43.
Гражданин подал заявку на получение ипотечного кредита в несколько банков, но получил отказ. Законно ли это? На каком основании банки вправе отказать в ипотеке? Что можно сделать в данной ситуации?
Банк России в соответствии с Законом о Банке России осуществляет надзор в отношении кредитных организаций и банковских групп, а также некредитных финансовых организаций. При этом Банк России не имеет полномочий вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, к которой в том числе относится предоставление кредитов физическим и юридическим лицам. Оказание содействия в выдаче ипотечных кредитов физическим лицам не является компетенцией Банка России.
Согласно действующему законодательству кредитные организации самостоятельно определяют свою кредитную политику. Решение о вступлении в договорные отношения зависит от воли банка и заемщика. Банки принимают решение о предоставлении кредита, изучив финансовое положение заемщика, проверив его кредитную историю, качество залогового обеспечения, поручителей, оценив риски. Кредитные организации не обязаны заключать кредитные договоры с каждым обратившимся к ним лицом.
Ознакомиться с условиями кредитования физических и юридических лиц можно непосредственно в кредитных организациях. Список кредитных организаций РФ размещен на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru).
Также можно обратиться за ипотечным кредитом в АИЖК, 100% акций которого принадлежит государству. Информацию о различных программах кредитования можно получить на сайте АИЖК (www.ahml.ru). Можно обратиться и письменно по адресу: 117418, г. Москва, ул. Новочеремушкинская, д. 69. Телефон АИЖК: 8 (495) 775-47-40.
Кроме этого, постановлением Правительства РФ от 17.12.2010 № 1050 утверждена Федеральная целевая программа «Жилище» на 2015—2020 годы по обеспечению жильем отдельных категорий граждан. С перечнем подпрограмм и мероприятий, входящих в указанную программу, можно ознакомиться на сайте Правительства РФ (www.government.ru).
За получением информации о муниципальных программах, нацеленных на улучшение жилищных условий граждан, следует обратиться в муниципальные органы власти вашего города.
Как правильно рассчитать полную стоимость ипотечного кредита с учетом платежей в адрес страховщика, который страхует оформляемую в залог недвижимость?
Специальных требований к расчету полной стоимости потребительских кредитов, обязательства по которым обеспечены залогом недвижимости, в том числе к порядку расчета платежей заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, действующим законодательством не предусмотрено.
По мнению Банка России, надо исходить из следующего. В ст. 6 Закона о потребительском кредите установлен единый для потребительских кредитов порядок расчета полной стоимости. Он относится и к тем кредитам, по которым обязательства заемщика обеспечены ипотекой (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
В соответствии с п. 4 ч. 5 ст. 6 Закона о потребительском кредите платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога, обеспечивающего требования к заемщику по договору потребительского кредита, в расчет полной стоимости кредита не включаются.
Расчету полной стоимости кредита посвящены письма Банка России от 05.09.2014 № 41-2-2-8/1626 и от 31.10.2014 № 41-2-2-8/1953. В них отмечается, что независимо от условий договора потребительского кредита, а также от того, какое лицо по договору добровольного страхования предмета залога является выгодоприобретателем, страховые платежи заемщика в расчет полной стоимости кредита не включаются.
Банк отказывается принять материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке. Может ли Банк России вмешаться, ведь это нарушение закона, который разрешает использовать материнский капитал для улучшения жилищных условий?
Порядок распоряжения средствами материнского капитала установлен Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Этот документ не предусматривает участия Банка России в качестве контролирующего органа либо органа, уполномоченного осуществлять привлечение к ответственности за его неисполнение.
Для получения подробной информации, касающейся использования материнского капитала, рекомендуем обратиться в ПФР.
Супруги взяли ипотечный кредит в банке, исправно его выплачивали, но сейчас они не могут платить (мужа уволили с работы, а жена сидит дома с тремя детьми, младшему нет и года). Что делать?
Постановлением Правительства РФ от 20.04.2015 № 373 утверждены Основные условия реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Программа позволит оказать помощь не менее 22,5 тысячи заемщиков вне зависимости от валюты, в которой оформлен ипотечный кредит. В Интернете (www.ahml.ru) размещена информация по данной программе. Оператор программы помощи — АИЖК. «Горячая линия» АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8 (800) 755-55-00. Также можно задать вопрос по условиям программы через форму обратной связи на сайте АИЖК, выбрав тему обращения — «Программа помощи ипотечным заемщикам».
Гражданин взял ипотечный кредит в евро. До кризиса это было выгодно, но теперь курс евро вырос вдвое. Заемщик получает зарплату в рублях и выплачивать те суммы, которые выходят с учетом курсовой разницы, он не может. Гражданин обратился к менеджерам банка с просьбой о реструктурировании кредита, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа, но ему отказали. Может ли Банк России помочь решить эту проблему?
Ипотечное кредитование относится к сфере гражданско-правовых отношений. Банк России не вправе вмешиваться во взаимоотношения банка с его клиентами, в том числе с заемщиками. В то же время, по мнению Банка России, реструктуризация ипотечных кредитов, включая конвертацию в рубли по разумному курсу, отвечала бы интересам не только заемщиков, но и самих банков.
Заемщик вправе обратиться в банк с просьбой об изменении валюты кредита, а если договоренность не будет достигнута, он может обратиться в другой банк в целях рефинансирования кредита. С предложениями кредитных организаций по условиям рефинансирования можно ознакомиться на официальных страницах кредитных организаций в Интернете. Список web-сайтов кредитных организаций РФ размещен на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru).
В связи с усложнившейся экономической ситуацией Банк России реализует ряд регулятивных мер. Чтобы создать необходимые условия для реструктуризации кредитов, Банк России издал письмо от 28.09.2015 № 01-41-1/8459 «Об особенностях применения нормативных актов Банка России», позволяющее кредитным организациям на основании решения уполномоченного органа управления не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, реструктурированным с 1 декабря 2014 г.
Учитывая высокую социальную значимость проблемы ипотечного кредитования, Банк России направил в адрес кредитных организаций рекомендации по использованию курса валюты и процентных ставок (соизмеримых со ставками по выдаваемым ипотечным кредитам в рублях) при реструктуризации ипотечных кредитов в иностранной валюте.
По имеющейся информации, кредитные организации сейчас предлагают заемщикам, взявшим кредиты в иностранной валюте, различные варианты реструктуризации кредитных обязательств. Поэтому рекомендуем заемщику еще раз обратиться в банк для рассмотрения имеющихся предложений. Сделать это следует в письменном виде.
Государственную поддержку ипотечным заемщикам оказывает АИЖК. Агентство предоставляет заемщику возможность переоформить кредит на более выгодных для него условиях, в том числе изменить валюту имеющегося кредита на российский рубль. Кроме этого, АИЖК предлагает программу «Наем с правом выкупа» тем заемщикам, которые ранее оформили кредиты в иностранной валюте по программе, разработанной АИЖК. Подробная информация находится на сайте АИЖК (www.ahml.ru). Почтовый адрес агентства: 117418, г. Москва, ул. Новочеремушкинская, д. 69; телефон: 8 (495) 775-47-40.
Не успели взять ипотечный кредит до кризиса, а теперь, наверное, не осилим. Банки заметно подняли ставки по таким кредитам, из-за этого многие не смогут обзавестись своим жильем. Это не на пользу ни людям, ни государству. Полагаем, что в силу социальной значимости проблемы максимальную ставку по ипотечным кредитам следовало бы утвердить законодательно. Может ли Банк России обратиться с таким предложением в Государственную Думу? 
В соответствии с Конституцией РФ Банк России не обладает законодательной инициативой, поэтому он не может обратиться в Государственную Думу с предложением об определении максимальной ставки по ипотечному кредитованию.
Когда супруги брали ипотечный кредит, их обязали застраховать свою жизнь в компании, которую выбрал банк. В подписанном ими заявлении о добровольном страховании указано, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Сейчас из-за возникших финансовых трудностей супругам сложно собирать деньги на ежемесячный взнос, поэтому они решили сменить страховщика на более дешевого, но банк не разрешает. Правомерно ли действует банк? Что можно сделать в данной ситуации?
Страхование всегда осуществляется исключительно на добровольной основе и не может являться обязательным условием выдачи банком кредита.
Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье, а также иные риски в любой страховой организации по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, так же, как способ оплаты страховой премии, не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
Услуга предоставляется страховщиком, и только он, а не банк, может принимать решения относительно расторжения договора страхования и возврата страховой премии. По вопросам отказа от страховки супругам необходимо обратиться напрямую в страховую компанию.
Полномочия Банка России определены в Законе о Банке России, который не предоставляет Банку России права требовать у кредитных организаций информацию по заключенным гражданско-правовым договорам с клиентами (документы, переписку, копии), а также осуществлять их оценку и давать кредитным организациям в связи с этим обязательные к исполнению указания.
Если данные разъяснения не снимают проблемы в отношении кредитной организации и, по вашему мнению, банк нарушил ваши права и охраняемые законом интересы, вы вправе в соответствии со ст. 11 ГК РФ обратиться в суд за их защитой.
6. Кредитные карты и персональные данные
Гражданин является клиентом банка. В этом банке у него есть счет и относящаяся к нему дебетовая банковская карта, которой он расплачивается в магазинах. Неожиданно гражданин узнал, что он — должник по кредиту своему банку, но никаких кредитов гражданин не оформлял. Как такое могло произойти?
Изложенные обстоятельства дают основание предположить, что банк выдал своему клиенту не просто дебетовую карту, а карту с овердрафтом.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита). При этом расчеты могут осуществляться как за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, так и за счет кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафта).
Такой порядок распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента — физического лица (овердрафте). Это условие обязательно должно быть прописано в договоре.
Скорее всего, в рассматриваемой ситуации имеет место овердрафт, т.е. кредитование банковского счета физического лица. В какой-то момент у клиента на счете оказалось недостаточно средств, и банк пополнил его счет, а он не сразу это заметил. Полученный таким образом кредит возмещается так же, как и другие виды кредитов, в оговоренные сроки, с определенными процентами. Кредит считается выданным в тот день, когда был осуществлен платеж.

У заемщика возникли проблемы с выплатой кредита (на работе несколько месяцев подряд не платили зарплату). Он сообщил об этом в банк, просил о реструктуризации. Но банк вместо этого направил письмо с отказом заемщику на работу. Имел ли право банк так поступить, ведь это разглашение персональных данных, а заодно и банковской тайны?
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» персональными данными являются любые сведения, относящиеся прямо или косвенно к определенному физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе сведения, составляющие банковскую тайну. Закон предписывает операторам и иным лицам, получившим доступ к персональным данным, не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Передача такой информации допускается исключительно при наличии письменного согласия физического лица. Это подтверждается и судебной практикой.
Уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства РФ, является Роскомнадзор.
Роскомнадзор на основании ст. 23 названного закона имеет право принимать меры по приостановлению или прекращению обработки персональных данных, осуществляемой с нарушением требований законодательства, обращаться в суд с исковыми заявлениями в защиту прав субъектов персональных данных, в том числе в защиту прав неопределенного круга лиц, и представлять интересы субъектов персональных данных в суде.
Согласно ст. 13.11 КоАП РФ нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных) влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от 300 до 500 руб.; на должностных лиц — от 500 руб. до 1 тыс. руб.; на юридических лиц — от 5 до 10 тыс. руб. Дела о таких административных правонарушениях возбуждаются прокурорами и рассматриваются судьями.
Квалификация действий по распространению персональных данных как нарушения прав субъектов персональных данных, предъявление требований о принятии мер по устранению нарушений и направление материалов в органы прокуратуры относится к компетенции Рос- комнадзора.

7. Погашение кредита
Банк предъявил гражданину судебный иск о взыскании задолженности по кредиту. Гражданин, считающий, что он полностью погасил кредит, обратился в банк, чтобы прояснить эту ситуацию. Сотрудники банка сказали, что гражданин выплатил не все, что были еще какие-то начисления, но никаких документов ему не показали. Каким образом гражданин может узнать, в чем его обвиняют и на каком основании?
В соответствии со ст. 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства в том числе являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В силу ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, имеют право знакомиться с материалами дела, делать выписки из них, снимать копии, заявлять отводы, представлять доказательства и участвовать в их исследовании, задавать вопросы другим лицам, участвующим в деле, свидетелям, экспертам и специалистам; заявлять ходатайства, в том числе об истребовании доказательств; давать объяснения суду в устной и письменной форме; приводить свои доводы по всем возникающим в ходе судебного разбирательства вопросам, возражать относительно ходатайств и доводов других лиц, участвующих в деле; обжаловать судебные постановления и использовать предоставленные законодательством о гражданском судопроизводстве другие процессуальные права. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Поскольку все вопросы, изложенные в данном обращении, являются предметом рассмотрения суда, ответчик (гражданин) может задать их в суде непосредственно истцу (банку).
Заемщик задолжал банку по кредиту, дело дошло до суда, банк выиграл дело. Теперь в другом банке арестованы все счета заемщика, включая тот, на который поступает пособие по уходу за ребенком. Законно ли это?
Нет, незаконно. Согласно ст. 101 Закона об исполнительном производстве взыскание не может быть обращено на пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов.
В сложившихся условиях информация о поступлении пособия по уходу за ребенком на конкретный счет может быть доведена заемщиком до сведения соответствующей службы судебных приставов, а также до сведения кредитной организации (например, путем представления вместе с заявлением справки из отдела соцзащиты) для возможного принятия решения об исключении каких-либо ограничений на использование денежных средств, поступающих на счет в виде пособия по уходу за ребенком.
Гражданин выступил поручителем по кредиту у заемщика, который, не погасив его, уехал жить за границу. Поскольку заемщик стал для банка недосягаемым, банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности к поручителю и выиграл дело. В настоящее время поручитель является пенсионером, единственным доходом которого служит его пенсия. Как будет производиться взыскание долга?
В соответствии со ст. 98 Закона об исполнительном производстве судебный пристав-исполнитель обращает взыскание на заработную плату и иные доходы должника-гражданина. Вместе с тем данное взыскание может производиться только по решению суда. Статья 99 Закона об исполнительном производстве устанавливает, что в процессе исполнительного производства может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов, к которым относятся в том числе пенсионные выплаты.
Судом вынесено решение в пользу банка (кредитора) о взыскании с гражданина (заемщика) суммы долга по кредиту. Какую часть зарплаты заемщика могут удерживать в счет погашения долга по кредиту, учитывая, что он платит алименты на двух несовершеннолетних детей в размере 50% от заработка?
Согласно ч. 2 и 3 ст. 99 Закона об исполнительном производстве при исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более 50% заработной платы и иных доходов. Удержания производятся до исполнения в полном объеме содержащихся в исполнительном документе требований. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное ч. 2 указанной статьи, не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина (в общей сложности) не может превышать 70%.
Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание, перечислены в ст. 101 Закона об исполнительном производстве.
Гражданин выступил поручителем по кредитному договору. Поскольку заемщик не смог погасить свою задолженность перед банком, платить пришлось поручителю. Правомерно ли это? Может ли поручитель вернуть деньги, выплаченные за заемщика?
Согласно ст. 363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Однако следует отметить, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (ст. 365 ГК РФ). Все вытекающие из гражданско-правовых отношений и неурегулированные сторонами споры подлежат разрешению в судебном порядке.
Заемщик обратился в банк с просьбой о реструктуризации его долга. Однако банк занял жесткую позицию: отказал в реструктуризации и потребовал погашения кредита. Сотрудники банка приезжали домой к заемщику, запугивали его родственников, грозились изъять в счет долга машину. Как защититься от беспредела?
 Часть 3 ст. 35 Конституции РФ гласит, что никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда.
Если со стороны банка по отношению к заемщику или к его родственникам совершаются противоправные действия, то в соответствии со ст. 140 УПК РФ следует заявить о предполагаемом преступлении в правоохранительные органы, которые должны проверить сообщение о любом совершенном или готовящемся преступлении и принять по нему решение.
Заемщика уволили с работы, и долгое время он не мог трудоустроиться. По этой причине у него возникла задолженность по кредиту. Заемщик обратился в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему отказали, назвали мошенником и пригрозили привлечь к уголовной ответственности. Вправе ли банк привлечь заемщика к уголовной ответственности?
Основанием для привлечения к уголовной ответственности, в соответствии со ст. 8 УК РФ, является совершение деяния, содержащего все признаки состава преступления, предусмотренного названным законом. Согласно ст. 8 УПК РФ правосудие по уголовному делу в Российской Федерации осуществляется только судом. Никто не может быть признан виновным в совершении преступления и подвергнут уголовному наказанию иначе как по приговору суда.
Как поступить, если у заемщика возникли трудности с выплатами по кредиту?
Заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитной организации, предоставившей ему кредит, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения. Также он может обратиться в эту или другие кредитные организации с просьбой о рефинансировании (перекредитовании) взятого кредита. При этом следует учитывать, что принятие решения о реструктуризации задолженности или рефинансирования кредита является правом, а не обязанностью кредитора.
Напоминаем, что отказ банка в предоставлении клиенту возможности реструктуризации или рефинансирования имеющейся задолженности по кредиту не может являться основанием для неисполнения клиентом своих обязательств по заключенному кредитному договору.
В рамках государственной поддержки заемщиков по ипотечным кредитам АИЖК предоставляет заемщику возможность переоформить кредит на более выгодных для него условиях, в том числе изменить валюту имеющегося кредита на российский рубль. Кроме этого, АИЖК предлагает программу «Наем с правом выкупа» тем заемщикам, которые ранее оформили кредиты в иностранной валюте по программе, разработанной АИЖК. Подробная информация находится на сайте АИЖК (www.ahml.ru).
Кроме этого, для оказания содействия гражданам, попавшим в сложное финансовое положение, российским банковским сообществом образован институт общественного примирителя на финансовом рынке — финансовый омбудсмен (адрес: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д. 20, стр. 1). Обратиться в офис омбудсмена за бесплатной консультацией можно по телефонам: 8 (495) 691-64-19; 8 (916) 226-41-48; 8 (916) 226-41-43.
Гражданин взял кредит. Впоследствии он попал в аварию. В настоящее время гражданин не может самостоятельно ходить (имеется инвалидность). По этой причине супруга заемщика пошла в банк просить о реструктуризации кредита вместо него. Но в банке с ней не захотели даже разговаривать. Что делать?
Прежде всего надо представить банку нотариально оформленную доверенность, подписанную заемщиком, которой он передает своей супруге право решать все вопросы, связанные с данным кредитом (или генеральную доверенность). В случае недееспособности заемщика необходимо также представить банку медицинскую справку о его инвалидности и другие подтверждающие этот факт документы, оформленные и заверенные в установленном порядке. Кроме этого, банку должны быть представлены документы, подтверждающие родство с заемщиком. Только после этого банк сможет начать переговоры с супругой заемщика о его кредите.
8. Реструктуризация кредита
Заемщик несколько лет своевременно производил выплаты по кредиту. В связи с возникшими у него финансовыми трудностями он попросил реструктурировать оставшуюся задолженность. Банк отказал, что, по мнению заемщика, является прямым нарушением его прав. Может ли Банк России принять меры к банку?
В случае нарушения кредитными организациями федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и предписаний, Банк России, руководствуясь ст. 74 Закона о Банке России, вправе применять к ним меры воздействия, вплоть до отзыва лицензии на осуществление банковских операций. Однако Банк России не имеет полномочий вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, в том числе в разрешение их споров с клиентами по исполнению заключенных договоров.
Заемщику следует обратиться в кредитную организацию, указав причины финансовых трудностей, не позволяющих ему своевременно и в полном объеме исполнять обязательства по кредитному договору. Кредитная организация может рассмотреть предложение заемщика до возникновения правовых оснований для спора. Но, руководствуясь принципом свободы договора, кредитная организация вправе отказать в реструктуризации задолженности. Вопросы реструктуризации (рефинансирования) задолженности клиентов являются исключительной компетенцией кредитной организации. Банк России не имеет полномочий оказывать влияние на решения, принимаемые кредитными организациями по данным вопросам.
Договорные отношения между банком и клиентом основаны на юридическом равенстве участников (сторон) договора, и все вытекающие из них споры, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением одной из сторон принятых на себя обязательств, носят гражданско-правовой характер. Согласно ст. 11 ГК РФ они подлежат разрешению в судебном порядке.
У гражданина возникли проблемы с выплатой кредита, он попытался договориться с банком о реструктуризации, но условия, которые предложил банк, его не устраивают (кредит становится почти вдвое дороже). Может ли финансовый омбудсмен помочь уладить этот спор?
Для оказания содействия гражданам, попавшим по уважительным причинам в сложное финансовое положение, российским банковским сообществом образован институт общественного примирителя на финансовом рынке — финансовый омбудсмен. Финансовый омбудсмен как орган внесудебного рассмотрения проблем, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами — физическими лицами, осуществляет свою деятельность в соответствии с действующим в Российской Федерации законодательством на принципах справедливости, законности, независимости, безвозмездности, беспристрастности и равноправия сторон.
Омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, дают рекомендации о форме разрешения возникших проблем. Обратиться в офис омбудсмена за бесплатной консультацией можно по телефонам: 8 (495) 691-64-19; 8 (916) 226-41-48; 8 (916) 226-41-43.
Кроме этого, если, по мнению заемщика, банк нарушил его права и охраняемые законом интересы, он вправе в соответствии со ст. 11 ГК РФ обратиться в суд за их защитой.
9. Коллекторские агентства
Поскольку местонахождение заемщика неизвестно, коллекторское агентство требует от родственника заемщика погасить задолженность по банковскому кредиту. При этом коллекторы звонят ему по ночам, угрожают физической расправой. Что делать?
Согласно Закону о потребительском кредите юридические лица (в том числе коллекторы), с которыми кредитор (в данном случае банк) заключил агентский договор, предусматривающий совершение действий, направленных на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита, вправе использовать в своей деятельности личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи.
Кредитор и коллектор не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности, если они могут причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита. Не должны они злоупотреблять своими правами и в иных формах.
Родственники заемщика не отвечают по его долгам. Поэтому, если гражданин не заключал кредитного договора и не выступил поручителем за иное лицо по кредиту, ему следует обратиться письменно к руководству кредитной или иной организации, которая предъявляет ему претензии, с требованием разобраться в ситуации.
Если действия сотрудников коллекторского агентства носят противоправный характер, нужно обратиться в правоохранительные органы, которые проверят, имело ли место правонарушение, и примут меры.
Коллекторское агентство потребовало от бывшей супруги заемщика погасить его задолженность по кредиту. Женщина отказалась платить, пояснив, что они давно развелись, разъехались, не общаются, и она ничего не знает о делах бывшего мужа. На это ей ответили, что у них общий ребенок, и посоветовали подумать о нем. Может ли Банк России вмешаться и прекратить этот беспредел? 
Банк России в соответствии с Законом о Банке России осуществляет надзорные полномочия в отношении кредитных организаций и некредитных финансовых организаций. Поскольку коллекторские агентства к их числу не относятся, правовых оснований для вмешательства в их деятельность у Банка России нет.
В подобной ситуации следует поступить следующим образом. Если вы не заключали кредитного договора и не являетесь поручителем за иное лицо по кредиту, о котором вам сообщает коллекторское агентство, обратитесь в банк письменно и потребуйте разобраться в ситуации.
Если, по вашему мнению, действия сотрудников коллекторского агентства носят противоправный характер, обратитесь в правоохранительные органы.
Кроме этого, следует иметь в виду, что любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных), называется персональными данными. Уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, на который возлагается обеспечение контроля и надзора за соответствием обработки персональных данных требованиям закона, является Роскомнадзор.
Роскомнадзор, согласно ст. 23 Федерального закона «О персональных данных», имеет право принимать меры по приостановлению или прекращению обработки персональных данных, осуществляемой с нарушением требований законодательства, обращаться в суд с исковыми заявлениями в защиту прав субъектов персональных данных, в том числе в защиту прав неопределенного круга лиц, и представлять интересы субъектов персональных данных в суде.
На основании ст. 13.11 КоАП РФ нарушение установленного законодательством порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных) влечет предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от 300 до 500 руб.; на должностных лиц — от 500 до 1 тыс. руб.; на юридических лиц — от 5 до 10 тыс. руб. Дела о таких административных правонарушениях возбуждаются прокурорами и рассматриваются судьями.
Квалификация действий по распространению персональных данных как нарушения прав субъектов персональных данных, предъявление требований о принятии мер по устранению нарушений и направление материалов в органы прокуратуры относится к компетенции Рос- комнадзора.
Таким образом, с жалобой на действия кредитной организации и коллекторского агентства в части передачи персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор по адресу: 109074, г. Москва, Китайгородский пр-д, д. 7, стр. 2; телефон: 8 (495) 987-68-00; факс: 8 (495) 987-68-01; сайт в Интернете: www.rkn.gov.ru; общий электронный адрес Роскомнадзора: rsoc_in@rkn.gov.ru.
В силу непредвиденных обстоятельств (тяжелой болезни жены) у заемщика возникла просроченная задолженность по возврату потребительского кредита. Он уже начал ее погашать, известил банк о сложившейся ситуации. Но ему все равно звонят и требуют вернуть всю задолженность разом. Самое неприятное — звонят по ночам, пугают звонками детей и жену, которая только-только начала поправляться. Как урегулировать сложившуюся ситуацию?
Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа), а также особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору кредита (займа), определены в ст. 14 и 15 Закона о потребительском кредите.
В соответствии с этими статьями ни банк, ни коллектор не имеют права входить в контакт с заемщиком или лицом, предоставившим обеспечение по договору потребительского кредита, в ночное время: в рабочие дни в период с 22:00 до 08:00 по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20:00 до 09:00 по местному времени. Это касается как личных встреч, так и общения при помощи средств связи: телефонных звонков, srns-сообщений и т.п.
Лица, взыскивающие задолженность по кредиту, не должны нарушать законных прав и интересов граждан. Если у вас есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства угрожают вашей безопасности или безопасности членов вашей семьи, обратитесь в правоохранительные органы.
Вправе ли Банк России принять меры к коллекторскому агентству, которое продолжает требовать деньги с гражданина, хотя он уже погасил свой долг перед банком?
Осуществление надзора за деятельностью коллекторских организаций и долговых агентств не относится к компетенции Банка России.
С имеющимися претензиями к работе коллекторов можно обратиться в некоммерческую организацию «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» по адресу: 127083, г. Москва, ул. Мишина, д. 56, стр. 3 (сайт: www.napca.ru).
Заемщик был уволен с работы и не сразу смог устроиться на новое место. В результате у него возникла задолженность перед банком по кредитным выплатам. Во время очередного визита в банк заемщик узнал, что его задолженность передана коллекторскому агентству. После этого заемщику и его родственникам стали поступать звонки из агентства с угрозами наложения взыскания на имущество. Должен ли заемщик платить агентству, ведь он не давал согласия на передачу его долгов? Чем может помочь Банк России в этой ситуации?
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. В п. 2 указанной статьи предусматривается, что для передачи другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Вместе с тем в силу п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять требований нового кредитора до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу. Кроме этого, согласно ст. 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.
На основании п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Таким образом, ни банк, ни коллекторы не вправе предъявлять требования об оплате задолженности по договорам, заключенным банком со своими клиентами, третьим лицам, а также не вправе производить процедуры взыскания задолженности за счет имущества третьих лиц.
Банк России не обладает полномочиями на осуществление надзора за деятельностью коллекторских агентств (функции Банка России указаны в ст. 4 Закона о Банке России).
При наличии претензий к работе коллекторов рекомендуем обратиться в некоммерческую организацию «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» по адресу: 127083, г. Москва, ул. Мишина, д. 56, стр. 3.
После вступления в наследство гражданин узнал, что у наследодателя остался недовыплаченный кредит. Теперь от наследника требуют не только погасить кредит, но и выплатить штрафы и пени, которые накопились до его вступления в наследство после смерти наследодателя. Обязан ли наследник платить в данном случае, ведь о кредите он ничего не знал?
В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на момент смерти имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства.
Чтобы приобрести наследство, наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ). Для этого он подает по месту открытия наследства нотариусу или иному уполномоченному должностному лицу заявление о принятии наследства либо о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 ГК РФ).
Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК).
Если у заемщика есть наследники и они не отказались от наследства, обязанность гасить кредит ложится именно на них в долях, пропорциональных долям в наследстве. Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается (п. 3 ст. 1158 ГК РФ). То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя.
В свою очередь, тот, кто не является поручителем по кредитному договору и у кого не возникла соответствующая обязанность по закону (например, ввиду принятия наследства), не обязан выполнять условия кредитного договора.
Согласно п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

10. Кредитная история
Может ли гражданин, которого попросили выступить поручителем при оформлении кредита в банке, ознакомиться с кредитной историей потенциального заемщика?
В соответствии с ч. 3 ст. 6 Закона о кредитных историях физические лица имеют право на получение кредитных отчетов только в случае, если они являются субъектами соответствующих кредитных историй, по которым запрашиваются кредитные отчеты. Иными словами, ознакомиться можно лишь со своей собственной кредитной историей. С чужой — нет.
Кредитные истории клиентов кредитных организаций, содержащие сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), о величине кредита и выполнении заемщиком своих обязательств по его погашению, хранятся в бюро кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России, предоставляет гражданину информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) он может найти свою кредитную историю.
Согласно ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории.
Ознакомиться с порядком получения своей кредитной истории, а также с подробной информацией о деятельности Центрального каталога кредитных историй можно на официальном сайте Банка России в Интернете (www.cbr.ru) в разделе «Кредитные истории».
Как поступить гражданину, который обнаружил, что в его кредитной истории содержатся недостоверные сведения?
В соответствии со ст. 3 Закона о кредитных историях источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор.
Ознакомиться с порядком внесения изменений в кредитную историю, в случае если отчет по кредитной истории содержит недостоверные, неактуальные данные или опечатки, можно на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Кредитные истории».
Взаимоотношения между субъектом кредитной истории и бюро кредитных историй регулируются Законом о кредитных историях, согласно которому субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории. Для этого ему нужно подать в бюро кредитных историй, где она хранится, заявление о внесении в нее изменений и (или) дополнений. Бюро обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления. О результатах рассмотрения заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории.
На основании ч. 7 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный данной статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Как потенциальный заемщик может узнать, где хранится его кредитная история?
В данном случае потенциальному заемщику для получения сведений о том, в каком бюро кредитных историй размещена информация, а также о содержании кредитной истории и о порядке внесения в нее изменений, следует направить письменное обращение в Центральный каталог кредитных историй Банка России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, либо заполнить форму электронного обращения на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Кредитные истории».
Задача Центрального каталога кредитных историй, который является подразделением Банка России, как раз и состоит в том, чтобы дать возможность кредитору быстро определить все бюро кредитных историй, в которых хранятся записи о потенциальном заемщике, а также обеспечить установленное Законом о кредитных историях право заемщика на ознакомление со своей кредитной историей.
Что такое код субъекта кредитной истории и кто его присваивает?
Код субъекта кредитной истории формируется самим субъектом кредитной истории (проще говоря, заемщиком) при заключении кредитного договора или в любое другое время при обращении в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй при условии наличия кредитной истории хотя бы в одном бюро кредитных историй.
Субъект кредитной истории может иметь только один действующий код. В случае установки нового кода старый код аннулируется.
Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории установлен указанием Банка России от 31.08.2005 № 1610-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения на официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети „Интернет"».
В дальнейшем субъект кредитной истории вправе изменить код. Изменить код субъекта кредитной истории можно, зайдя в подраздел «Изменение кода субъекта кредитной истории» раздела «Кредитные истории» на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru) либо обратившись в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй.
Кто, кроме самого субъекта кредитной истории, может ознакомиться с его кредитной историей?
В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Порядок предоставления подобных сведений регулируется указанием Банка России от 31.08.2005 № 1612-У «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию». Субъект кредитной истории вправе получить информацию о бюро кредитных историй, в котором хранится его история, либо об отсутствии такой информации, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию. Обратиться можно не только в головной офис, но и в филиал или дополнительный офис кредитной организации.
Прежде чем выдать информацию, кредитная организация осуществляет идентификацию субъекта кредитной истории. Заявитель обязан предъявить паспорт гражданина РФ или другие документы, которые в соответствии с законодательством РФ считаются удостоверяющими личность. Если с запросом обратился не сам субъект кредитной истории, а его представитель, то помимо проверки паспорта проверяется наличие оформленного в соответствии с законодательством РФ документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий, и сверяются данные, указанные в этих документах.
Как можно с помощью сайта Банка России ознакомиться со своей кредитной историей?
Кредитные истории (содержащие, в частности, сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), о величине кредита и выполнении заемщиком своих обязательств по его погашению) хранятся в бюро кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй, являющийся подразделением Банка России, предоставляет гражданину информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится его кредитная история.
Для ознакомления с информацией о порядке получения кредитной истории и возможности внесения изменений в кредитную историю нужно перейти по ссылке: http://www.cbr.ru/ireception/print.aspx?File=ckki.htm.
Для получения подробной информации о деятельности Центрального каталога кредитных историй, в том числе форме направления запроса в Центральный каталог кредитных историй, требуется перейти по ссылке: https://www.cbr.ru/ckki/?PrtId=ckki_zh.
11. Банк России
Что предпринимают государство и Банк России для снижения высоких процентных ставок по кредитам для населения?
В конце 2013 г. был принят Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 1 июля 2014 г.
Согласно этому закону полная стоимость потребительского кредита не может превышать среднерыночное значение полной стоимости кредита соответствующей категории более чем на одну треть.
Банк России ежеквартально, начиная с ноября 2014 г., рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита в зависимости от категории потребительских кредитов.
Категории потребительских кредитов определяются Банком России с учетом суммы кредита, срока возврата, наличия обеспечения, вида кредитора, цели кредита, использования электронного средства платежа, наличия лимита кредитования.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.
Кроме этого, Банк России в своих нормативных актах установил повышенные требования к капиталу для банков, предлагающих потребительские кредиты по повышенным ставкам. Эта мера также способствует снижению ставок по кредитам для населения.
Банки при рекламе потребительских кредитов привлекают население низкими процентами. Однако после заключения договора выясняется, что процент намного выше и требуется выплачивать банку намного больше денег. Почему так происходит и что предпринимает Банк России для того, чтобы оградить граждан от произвола банков? Действительно, при заключении договора одним из его условий может быть требование банка оплатить ведение счета клиента, оплатить комиссию за заключение договора либо какие-нибудь другие комиссии. Также банк может потребовать от клиента заключить договор страхования жизни. Законодательство это допускает, вместе с тем Банк России в своих нормативных документах требует, чтобы банки рассчитывали и раскрывали в договорах так называемую полную стоимость кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается по определенной формуле, учитывающей все платежи, которые делает клиент в течение всего срока обслуживания кредита. Это значение полной стоимости кредита банк обязан раскрывать клиенту перед заключением договора потребительского кредитования и указывать его в договоре. Таким образом, для заключения выгодного для себя договора клиенту необходимо сравнивать не декларируемые банками процентные ставки, а полную стоимость кредита.
Филиал крупного банка предлагает низкие проценты по вкладам, устанавливает высокие ставки по кредитам, а его сотрудники хамят клиентам. Может ли Банк России провести проверку этого филиала по указанным основаниям? Известят ли заявителя о результатах такой проверки?
В соответствии со ст. 73 Закона о Банке России для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов). Основной целью проведения Банком России проверок кредитных организаций в силу п. 1.3 инструкции Банка России от 05.12.2013 № 147-И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» является оценка на месте общего состояния кредитной организации либо отдельных направлений ее деятельности. При этом проверки кредитных организаций (их филиалов), проводимые Банком России, не выполняют задач аудиторских проверок и документальных ревизий, осуществляемых в соответствии с законодательством РФ для сбора доказательств по уголовным и другим делам.
Согласно с п. 1.8 инструкции Банка России от 25.02.2014 № 149-И «Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)» информация по вопросам организации и проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) относится к информации ограниченного доступа и подлежит обработке, учету и хранению в порядке, установленном законодательством РФ и нормативными актами Банка России.
Следует отметить, что в рассматриваемом обращении отсутствует информация, свидетельствующая о наличии оснований для проведения проверки кредитной организации.
Как правильно составить и направить жалобу на действия кредитной организации в Банк России, чтобы он действительно помог?
На основании ст. 7 Федерального закона от 02.05.2006 № 59-ФЗ «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» в письменном обращении необходимо изложить суть предложения, заявления или жалобы. В подтверждение ваших доводов к обращению желательно приложить документы либо их копии.
Данную информацию можно направить наиболее удобным для вас способом:
•	на бумажном носителе в Главное управление Банка России по Центральному федеральному округу по адресу: 115035, г. Москва, ул. Балчуг, д. 2;
•	в электронном виде на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе «Интернет-приемная Банка России».
Направляя обращение, следует помнить, что Банк России не является вышестоящей организацией по отношению к коммерческим банкам и в соответствии со ст. 56 Закона о Банке России не вправе вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций.
Договорные отношения, в том числе отношения между банком и его клиентом, основаны на юридическом равенстве участников (сторон) договора, поэтому все разногласия сторон носят гражданско-правовой характер и, согласно ст. 11 ГК РФ, подлежат разрешению в судебном порядке.
Информационное письмо Арбитражного третейского суда города Москвы
 от 3 июня 2015 г. № 477 
Обзор судебной практики Арбитражного третейского суда города Москвы по рассмотрению иска о взыскании банком с физического лица задолженности по основному долгу, просроченным процентам и неустойки по кредитному договору, обращении взыскания на автотранспортное средство, установлении начальной продажной цены

Статья 29 Регламента Арбитражного третейского суда города Москвы предусматривает, что иск предъявляется по месту фактического нахождения Третейского суда, указанному на официальном сайте.
Арбитражный третейский суд города Москвы принимает и рассматривает иски сторон, заключивших третейское соглашение о рассмотрении спора в Арбитражном третейском суде города Москвы, независимо от места нахождения (проживания) сторон.
В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона от 24.07.2002 № 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации» спор может быть передан на разрешение третейского суда при наличии заключенного между сторонами третейского соглашения. Третейское соглашение может быть заключено сторонами в отношении всех или определенных споров, которые возникли или могут возникнуть между сторонами в связи с каким-либо конкретным правоотношением (часть 1 статьи 5). Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона «О третейских судах в РФ» третейское соглашение заключается в письменной форме, если иная форма третейского соглашения не предусмотрена федеральным законом.
Рекомендуемая форма третейского соглашения (третейской оговорки) для включения в договор, в раздел «разрешение споров»:
«Все споры по настоящему договору передаются на разрешение в государственный суд или в Арбитражный третейский суд города Москвы (г. Москва, ул. Шкулева, д. 9, корп. 1) в соответствии с его Регламентом.
Стороны согласовали, что заявление о выдаче исполнительного листа на принудительное исполнение решения третейского суда подается в государственный суд по месту третейского разбирательства».
Общество с ограниченной ответственностью «Б» (банк, истец) обратилось в Арбитражный третейский суд города Москвы с исковым заявлением к гражданину Я. (ответчик) о взыскании по кредитному договору задолженности по кредиту (основному долгу), задолженности по просроченным процентам, неустойки по основному долгу, неустойки по просроченным процентам, обращении взыскания на автотранспортное средство, установлении начальной продажной цены, с которой начнутся торги, третейского сбора.
Исковое заявление подано с соблюдением требований, установленных Федеральным законом № 102-ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации», к нему приложены подтверждающие документы о наличии третейского соглашения.
Между сторонами имеется третейское соглашение в виде третейской оговорки, содержащейся в Соглашении об определении порядка исполнения условий кредитного договора, согласно которой «Руководствуясь частью 4 статьи 13 Федерального закона от 21.12.2013 „О потребительском кредите (займе)", поскольку в условиях возникновения задолженности, указанной в п. 2 настоящего Соглашения, у Кредитора есть основания для предъявления иска о взыскании просроченной задолженности, Стороны настоящим заключают третейское соглашение о разрешении споров и разногласий по Кредитному договору (включая настоящее Соглашение) в Арбитражном третейском суде г. Москвы (г. Москва, ул. Шкулева, д. 9, корп. 1)».
Истец и ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом в порядке ст. 4 Федерального закона «О третейских судах в Российской Федерации». Представитель истца в судебное заседание явился, поддержал исковые требования в полном объеме. Ответчик в судебное заседание явился, предоставил в судебном заседании отзыв, исковые требования признал, ходатайствовал о допуске к участию в судебном заседании в качестве представителя ответчика — гражданки Я. Заявление удовлетворено, представитель ответчика допущен к участию в процессе.
Исковое заявление мотивировано тем, что между банком (истец, кредитор) и гражданином Я. (ответчик, заемщик) заключен путем подписания Условий о предоставлении кредита кредитный договор, в соответствии с которым ответчику предоставляются денежные средства в установленном договором размере на установленный договором срок. Также договором установлена процентная ставка за пользование кредитом.
В материалы третейского дела представлено платежное поручение о перечислении гражданину Я. всей суммы кредита.
В соответствии с Условиями предоставления кредита ответчик обязан погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей в размере и порядке согласно графику погашения кредита. При наличии просроченных (неисполненных) обязательств заемщика по возврату суммы кредита и процентов согласно Условиям кредита и Графику платежей кредитор взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Истцом представлен расчет пени, процентов за пользование кредитом, основного долга. Третейским судом расчет неустойки, процентов за пользование кредитом, размера основного долга проверен и признан правильным и соответствующим условиям кредитного договора и нормам действующего законодательства.
Истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита. Доказательств добровольного исполнения вышеуказанного требования в материалы третейского дела не представлено.
Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору послужило основанием обращения истца в третейский суд с иском.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. Согласно статье 310
Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Факт получения заемщиком кредита подтвержден материалами дела и последним не оспаривается.
На основании статей 49, 50 Регламента Арбитражного третейского суда г. Москвы, статьи 26 Федерального закона «О третейских судах в Российской Федерации» бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Ответчик просил о снижении договорной неустойки до размера однократной учетной ставки ЦБ РФ.
В соответствии с пунктом 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013): «В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств... На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).».
Ответчик доказательств несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства не предоставил, в связи с чем в удовлетворении ходатайства о снижении размера неустойки отказано.
Ответчик не представил суду доказательств возврата задолженности в установленный договором срок. Материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по договору займа. Следовательно, истец правомерно предъявил требование о взыскании неустойки. Расчет неустойки ответчиком не оспорен и не опровергнут.
На основании вышеизложенного исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
Кроме этого, в соответствии с кредитным договором с целью обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек и прочих причитающихся кредитору платежей, включая расходы кредитора на взыскание задолженности, заемщик передает кредитору в залог транспортное средство, указанное в условиях кредита, которое будет принадлежать заемщику на праве собственности в будущем с момента его оплаты заемщиком на основании договора купли-продажи с продавцом (п. 6 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации). Право залога кредитора на предмет залога (приобретаемое за счет кредита транспортное средство) возникает с момента оплаты заемщиком предмета залога и возникновения права собственности заемщика на предмет залога.
В материалы третейского дела представлен договор купли-продажи автотранспортного средства, заключенного между ОАО «А» и гражданином Я. Предмет договора — автотранспортное средство.
В материалы третейского дела представлен отчет об определении рыночной стоимости легкового автомобиля.
В соответствии с кредитным договором залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога в установленном законодательством Российской Федерации порядке, в том числе без обращения в суд, в случае если в надлежащие сроки и надлежащим порядком не будет исполнен настоящий договор, в том числе обязательство по досрочному возврату кредита.
В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества осуществляется с публичных торгов.
Учитывая, что требования истца обоснованы, документально подтверждены, третейский суд пришел к выводу, что исковые требования следует признать обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. Расходы по оплате третейского сбора относятся на ответчика в порядке статьи 16 Федерального закона от 24.07.2002 № 102-ФЗ «О третейских судах Российской Федерации».
Одновременно с исковым заявлением в Арбитражный третейский суд города Москвы банком было подано заявление о принятии обеспечительных мер в виде наложения ареста на автотранспортное средство, приобретенное ответчиком на средства, предоставленные по кредитному договору. Определением Арбитражного третейского суда города Москвы указанное заявление о принятии обеспечительных мер было удовлетворено.
Хорошевским районным судом выдан исполнительный лист на обеспечительные меры в виде наложения ареста на автотранспортное средство, приобретенное ответчиком — гражданином Я. на средства, предоставленные по кредитному договору.
Исковые требования истца удовлетворены третейским судом в полном объеме. Гагаринским районным судом города Москвы выдан исполнительный лист на принудительное исполнение решения Арбитражного третейского суда города Москвы.
Обзор подготовлен помощником Председателя Арбитражного третейского суда города Москвы по аналитической работе Петренко О.В.
                            Председатель Арбитражного третейского суда г. Москвы
А.В. Кравцов
Постановление 
Девятого арбитражного апелляционного суда 
от 5 ноября 2015 г. № 09АП-40576/2015 
Дело № А40-104579/15
Резолютивная часть постановления объявлена 22 октября 2015 года. Постановление изготовлено в полном объеме 05 ноября 2015 года. Девятый арбитражный апелляционный суд в составе: судьи Цымбаренко И.Б.,
при ведении протокола и.о. секретаря судебного заседания Крючковым П.М., рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке упрощенного производства апелляционную жалобу ООО «Домашние деньги»
на решение Арбитражного суда г. Москвы от 03.08.2015 по делу № А40- 104579/2015, принятое судьей Лапшиной В.В. (94-864) в порядке упрощенного производства,
по заявлению ООО «Домашние деньги» (ОГРН 5077746931928) к Центральному Банку Российской Федерации Сибирскому главному управлению отделения по Омской области
о признании незаконным и отмене постановления при участии:
от заявителя: Климова М.И. по дов. от 16.12.2014 № 504-12/2014-Д;
от ответчика: не явился, извещен;
установил:
ООО «Домашние деньги» (далее — заявитель, общество) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с заявлением о признании незаконным и отмене постановления Отделения по Омской области Сибирского ГУ ЦБ РФ (далее — ответчик, административный орган) от 15.05.2015 № С59-15-Ю/0145/3110 о привлечении общества к административной ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 5 ст. 15.26.1 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее — КоАП РФ) в виде административного штрафа в размере 50 000 руб.
Решением Арбитражного суда города Москвы от 03.08.2015, принятым в порядке упрощенного производства, в удовлетворении заявления отказано.
Заявитель не согласился с решением суда и обратился с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить и заявленные требования удовлетворить.
В отзыве на жалобу заявитель просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу — без удовлетворения.
В судебном заседании представитель заявителя доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме, изложил свою позицию, указанную в апелляционной жалобе, просил отменить решение суда первой инстанции, поскольку считает его незаконным и необоснованным, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении заявленных требований.
Представитель заявителя, извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В соответствии со ст. 156 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее — АПК РФ) дело рассмотрено без его участия.
Девятый арбитражный апелляционный суд, проверив законность и обоснованность решения в соответствии со ст. 266 и 268 АПК РФ, с учетом исследованных доказательств по делу, доводов апелляционной жалобы и отзыва на нее не находит оснований для отмены судебного акта.
Как усматривается из материалов дела, общество является микрофинансовой организацией (внесен(о)) в реестр микрофинансовых организаций 08.07.2011, регистрационный номер записи 2110177000037).
В целях возврата задолженности по договору займа № 3334240 от 29.05.2014 (далее — договор), заключенному с Дунаевым В.Н., обществом проведены следующие мероприятия: взаимодействие с Дунаевым В.Н. посредством коротких текстовых сообщений, направленных Дунаеву В.Н. с использованием сетей подвижной радиотелефонной связи.
Согласно представленным документам, в частности, распечатке коротких текстовых сообщений, содержащих сведения об используемых обществом способах взаимодействия с Дунаевым В.Н., обществом произведены взаимодействия с Дунаевым В.Н. посредством коротких текстовых сообщений в период времени, не соответствующий требованиям п. 2 ч. 3 ст. 15 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № 353-ФЗ), а именно: 03.02.2015 в 21:15:58, 19.08.2014 в 19:06:23, 29.07.2014 в 21:51:16, 15.07.2014 в 19:24:52 на номер мобильного телефона — 9040711413.
Место нахождения сотрудников общества, осуществлявших взаимодействие с Дунаевым В.Н., является г. Москва.
Таким образом, учитывая, что место жительства Дунаева В.Н. — г. Омск, Омская область имеет часовую разницу с часовым поясом г. Москва + 3 часа, короткие текстовые сообщения были осуществлены 03.02.2015 в 00:15:58, 19.08.2014 в 22:06:23, 29.07.2014 в 00:51:16, 15.07.2014 в 22:24:52 по местному времени по месту жительства Дунаева В.Н.
Изложенное свидетельствуют о том, что обществом были совершены действия, нарушающие требования Закона № 353-ФЗ, а именно: непосредственное взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений с заемщиком в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени по месту жительства заемщика (Дунаева В.Н.).
22.04.2015 по данному факту в отношении общества составлен протокол об административном правонарушении № С59-15-Ю/0145/1020 по признакам состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ.
Оспариваемым постановлением общество признано виновным в совершении административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ, и ему назначено наказание в виде административного штрафа в размере 50 000 руб.
Указанные обстоятельства явились основанием для обращения ООО «Домашние деньги» с настоящим заявлением в арбитражный суд.
Согласно ч. 6 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа о привлечении к административной ответственности арбитражный суд в судебном заседании проверяет законность и обоснованность оспариваемого решения, а также соблюден ли установленный порядок привлечения к ответственности.
При рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа суд не связан с доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме на основании ч. 7 ст. 210 АПК РФ.
Принимая обжалуемое решение, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о наличии в действиях ООО «Домашние деньги» состава вмененного обществу административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ.
Так, частью 5 статьи 15.26.1 КоАП РФ установлена ответственность за совершение действий микрофинансовой организацией, направленных на возврат задолженности по договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе).
Доводы заявителя апелляционной жалобы сводятся к тому, что общество не совершало действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа) посредством коротких текстовых сообщений, в связи с тем, что данные сообщения, по мнению общества, носят лишь информационный характер. Кроме этого, как указывает заявитель, общество не является организацией связи и не имеет собственной технической системы отправки коротких текстовых сообщений клиентам.
Между тем данные доводы были рассмотрены судом первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку в обжалуемом судебном акте.
В частности, суд пришел к правильным выводам, во-первых, исходя из ст. 15 Закона № 353-ФЗ, устанавливающей особенности совершения действий направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), работа с просроченной задолженностью может осуществляться путем направления коротких текстовых сообщений как до даты очередного платежа, в качестве напоминания о необходимости его погашения, так и после даты очередного платежа, если он не был вовремя погашен.
В любом случае, как следует из п. 2 ч. 3 ст. 15 Закона № 353-ФЗ, все короткие текстовые сообщения должны направляться только в установленном законом порядке.
Во-вторых, из ст. 15 Закона № 353-ФЗ следует, что ответственность за действия, направленные на возврат во внесудебном порядке задолженности, возникшей по договору потребительского кредита (займа), несет кредитор и (или) юридическое лицо, с которым кредитор заключил агентский договор, предусматривающий совершение таким лицом юридических и (или) иных действий.
Кроме этого, суд первой инстанции правомерно отклонил ссылку общества на то, что нормы Закона № 353-ФЗ не распространяются на предоставленный обществом заем, так как данный договор заключен до вступления в силу указанного закона. Руководствуясь разъяснениями, данными в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», суд в своем решении обоснованно указал, что поскольку общество является микрофинансовой организацией, то в силу ст. 2, 3 Закона № 353-ФЗ особенности совершения действий, направленных на возврат задолженности по договору потребительского кредита (займа), распространяются на осуществляемую заявителем деятельность.
Полученные в ходе производства по административному делу доказательства согласуются между собой и в своей совокупности свидетельствуют о наличии в действиях общества состава правонарушения, предусмотренного ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ.
На основании ч. 1 ст. 1.5 КоАП РФ лицо подлежит административной ответственности только за те административные правонарушения, в отношении которых установлена его вина.
В соответствии с ч. 2 ст. 2.1 КоАП РФ юридическое лицо признается виновным в совершении административного правонарушения, если будет установлено, что у него имелась возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых настоящим кодексом или законами субъекта Российской Федерации предусмотрена административная ответственность, но данным лицом не были приняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16.1 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 02.06.2004 № 10 «О некоторых вопросах, возникших в судебной практике при рассмотрении дел об административных правонарушениях», в отношении вины юридических лиц требуется установить возможность соблюдения соответствующим лицом правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, но им не были приняты все зависящие меры по их соблюдению.
В настоящем случае общество имело возможность для соблюдения правил и норм, за нарушение которых КоАП РФ предусмотрена административная ответственность, однако заявителем не были предприняты все зависящие от него меры по их соблюдению.
Доказательств невозможности соблюдения правил и норм, за нарушение которых предусмотрена административная ответственность, по каким-либо независящим причинам заявителем не представлено.
ООО «Домашние деньги» является юридическим лицом и обязано осуществлять предпринимательскую деятельность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и предвидеть последствия совершения или несовершения им юридически значимых действий.
Таким образом, исследовав и оценив представленные в дело доказательства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о доказанности административным органом состава вмененного обществу правонарушения, предусмотренного ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ.
Ссылка общества на разъяснения Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России о применении нормы ст. 15 Закона № 353-ФЗ правового значения не имеет, поскольку к компетенции Банка России, а равно его подразделений, статус, цели деятельности, функции и полномочия которого определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами, разъяснение порядка применения норм гражданского законодательства Российской Федерации не относится. Разъяснения Банка России и его территориальных учреждений не могут изменять или дополнять нормы гражданского законодательства.
Кроме этого, согласно принципу независимости судей, органов и должностных лиц, базирующегося на положениях ст. 120 Конституции Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела в их совокупности (ч. 1 ст. 71 АПК РФ). Также согласно ч. 7 ст. 210 АПК РФ при рассмотрении дела об оспаривании решения административного органа арбитражный суд не связан доводами, содержащимися в заявлении, и проверяет оспариваемое решение в полном объеме.
Является несостоятельной и ссылка заявителя на то, что суд в нарушение ч. 1 ст. 65 и ч. 5 ст. 200 АПК РФ фактически освободил административный орган от доказывания.
Так, согласно ч. 1 ст. 65 и ч. 5 ст. 200 АПК РФ обязанность доказывания соответствия оспариваемого ненормативного акта закону или иному нормативному правовому акту, законности принятия оспариваемого решения, а также обстоятельств, послуживших основанием для принятия оспариваемого акта, решения, возлагается на орган или лицо, которые их приняли.
В настоящем случае административный орган доказал наличие в виновных действиях заявителя состава административного правонарушения, предусмотренного ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ, материалы дела судом полностью исследованы, доводы административного органа проверены и признаны правильными.
Доводы заявителя о том, что общество не было извещено надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела об административном правонарушении в связи с отсутствием в штате лица, получившего телеграмму, о рассмотрении дела неуполномоченным лицом, о нарушении правил подведомственности, а также о ненаправлении в адрес общества резолютивной части постановления, в связи с чем, по мнению заявителя, является нарушенным порядок привлечения организации к административной ответственности, также исследованы судом первой инстанции, что нашло свое отражение в обжалуемом судебном акте. Вопреки доводам подателя апелляционной жалобы требования ст. 25.1, 28.2, 29.7 КоАП РФ административным органом соблюдены. Нарушений процедуры, которые могут являться основанием для отмены оспариваемого постановления в соответствии с п. 10 постановления Пленума ВАС РФ от 02.06.2004 № 10, судами не установлено.
Протокол об административном правонарушении составлен, а оспариваемое постановление вынесено уполномоченными должностными лицами административного органа.
Размер административного штрафа определен административным органом в пределах санкции ч. 5 ст. 15.26.1 КоАП РФ.
Срок давности привлечения заявителя к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ, не нарушен.
Таким образом, суд первой инстанции правомерно отказал обществу в удовлетворении требований об оспаривании постановления административного органа.
При таких данных апелляционный суд считает решение суда по настоящему делу законным и обоснованным, поскольку оно принято по представленному и рассмотренному заявлению, с учетом фактических обстоятельств, материалов дела и действующего законодательства.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается, поскольку приведенные в ней доводы не влияют на законность и обоснованность правильного по существу решения суда и не могут повлечь его безусловную отмену.
Кроме этого, по смыслу и содержанию ст. 270 АПК РФ, правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного акта, не установлено.
Государственная пошлина за подачу апелляционной жалобы по данной категории дел не уплачивается.
Руководствуясь ч. 3 ст. 229, ст. 266, 268, 269, 271, 272.1 АПК РФ,
постановил:
решение Арбитражного суда г. Москвы от 03.08.2015 по делу № А40-104579/2015 оставить без изменения, апелляционную жалобу — без удовлетворения.
Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме в Арбитражном суде Московского округа только по основаниям, предусмотренным частью 4 статьи 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.
                                                                                             Судья
                                                                                             И.Б. Цымбаренко